AI已開(kāi)始涉足個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域。

AI與金融領(lǐng)域的聯(lián)系愈發(fā)緊密。

4月13日，OpenAI正式確認(rèn)收購(gòu)AI個(gè)人理財(cái)初創(chuàng)企業(yè)Hiro Finance。

該消息最初由Hiro聯(lián)合創(chuàng)始人Ethan Bloch在LinkedIn平臺(tái)披露，隨后得到TechCrunch等媒體的證實(shí)，不過(guò)具體交易金額并未對(duì)外公布。

關(guān)于這筆交易，有幾個(gè)明確的細(xì)節(jié)：Hiro成立于2023年，產(chǎn)品上線時(shí)間大約在5個(gè)月前，團(tuán)隊(duì)規(guī)模約10人（此數(shù)據(jù)由媒體根據(jù)公開(kāi)資料統(tǒng)計(jì)得出）；Hiro計(jì)劃于4月20日關(guān)閉其產(chǎn)品，5月13日刪除服務(wù)器中的用戶數(shù)據(jù)，并且創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)將整體加入OpenAI。

從這些信息來(lái)看，這更像是一次典型的“人才收購(gòu)”（acquihire），重點(diǎn)在于吸納團(tuán)隊(duì)，而非以業(yè)務(wù)或收入為核心的并購(gòu)。

核心業(yè)務(wù)：將理財(cái)顧問(wèn)功能AI化

Hiro的產(chǎn)品定位十分明確，就是AI個(gè)人理財(cái)工具。

用戶輸入收入、負(fù)債與支出等信息后，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)生成現(xiàn)金流情況及理財(cái)建議。

當(dāng)用戶輸入收入、負(fù)債、月度支出等信息后，系統(tǒng)會(huì)進(jìn)行模擬計(jì)算，為用戶提供決策支持，例如是否應(yīng)該增加儲(chǔ)蓄、是否需要提前償還債務(wù)以及如何合理安排現(xiàn)金流等。

Hiro官網(wǎng)顯示，其產(chǎn)品已幫助用戶規(guī)劃和管理超過(guò)10億美元的資產(chǎn)，約合68億元人民幣。

據(jù)媒體補(bǔ)充報(bào)道，該產(chǎn)品的一個(gè)核心優(yōu)勢(shì)在于強(qiáng)調(diào)計(jì)算的準(zhǔn)確性，并允許用戶對(duì)結(jié)果進(jìn)行驗(yàn)證。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，它致力于將理財(cái)顧問(wèn)、預(yù)算工具和財(cái)務(wù)規(guī)劃整合為一個(gè)AI系統(tǒng)。

團(tuán)隊(duì)實(shí)力：創(chuàng)始人曾成功出售公司

盡管Hiro公司規(guī)模不大，但團(tuán)隊(duì)背景相當(dāng)出色。其投資方包括Ribbit Capital、General Catalyst和Restive等知名機(jī)構(gòu)。

創(chuàng)始人Ethan Bloch是一位連續(xù)創(chuàng)業(yè)者，他此前創(chuàng)辦的自動(dòng)儲(chǔ)蓄應(yīng)用Digit在2021年被Oportun收購(gòu)，交易總價(jià)超過(guò)2億美元（包含現(xiàn)金和股票）。

Oportun產(chǎn)品界面

這意味著OpenAI此次收購(gòu)的不僅是一個(gè)產(chǎn)品，更是一支在消費(fèi)金融產(chǎn)品領(lǐng)域擁有成功經(jīng)驗(yàn)的團(tuán)隊(duì)。

發(fā)展趨勢(shì)：OpenAI強(qiáng)化AI決策能力

OpenAI目前尚未宣布推出理財(cái)產(chǎn)品，也沒(méi)有公開(kāi)新的金融業(yè)務(wù)計(jì)劃。

不過(guò)從已有的動(dòng)作來(lái)看，一個(gè)清晰的方向正在形成：持續(xù)增強(qiáng)AI處理“復(fù)雜任務(wù)”的能力。

過(guò)去一年，ChatGPT的應(yīng)用范圍不斷擴(kuò)大，從寫(xiě)作、編程延伸到企業(yè)協(xié)作和分析工具。而個(gè)人財(cái)務(wù)屬于更為復(fù)雜的任務(wù)類(lèi)型，涉及數(shù)字計(jì)算、長(zhǎng)期規(guī)劃，且對(duì)結(jié)果的準(zhǔn)確性要求極高。

Hiro所做的，正是將AI應(yīng)用于這些具體的決策環(huán)節(jié)。

行業(yè)變化：AI逐步深入金融領(lǐng)域

若將這筆收購(gòu)置于更廣闊的背景下觀察，可以發(fā)現(xiàn)一個(gè)顯著變化：AI應(yīng)用正從“內(nèi)容生成”向“決策輔助”轉(zhuǎn)變。

上一輪AI應(yīng)用主要集中在寫(xiě)作、繪圖、代碼生成等領(lǐng)域。

這些任務(wù)的共同特點(diǎn)是結(jié)果可修改，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。但財(cái)務(wù)決策有所不同，一旦出現(xiàn)錯(cuò)誤，影響更為直接，用戶對(duì)準(zhǔn)確性和可靠性的要求也更高，這也是此類(lèi)場(chǎng)景此前發(fā)展較為緩慢的原因。

一個(gè)現(xiàn)實(shí)問(wèn)題是，當(dāng)AI涉及金融領(lǐng)域時(shí)，信任成為關(guān)鍵因素。Hiro在被收購(gòu)后選擇關(guān)閉產(chǎn)品并刪除用戶數(shù)據(jù)。

這一安排本身也反映出一個(gè)現(xiàn)實(shí)：在金融相關(guān)場(chǎng)景中，數(shù)據(jù)安全和用戶信任至關(guān)重要。與內(nèi)容生成相比，財(cái)務(wù)信息更為敏感，用戶也更為謹(jǐn)慎。

國(guó)內(nèi)動(dòng)態(tài)：多類(lèi)主體參與布局

國(guó)內(nèi)在“AI理財(cái)”領(lǐng)域其實(shí)已有不少進(jìn)展，但形式與Hiro有所不同。

最具代表性的是螞蟻集團(tuán)這類(lèi)平臺(tái)，它們已將大模型應(yīng)用于理財(cái)場(chǎng)景，例如幫助用戶篩選產(chǎn)品、分析市場(chǎng)、提供建議等。

公開(kāi)信息顯示，這類(lèi)系統(tǒng)在識(shí)別用戶理財(cái)需求方面已具備較高的準(zhǔn)確性，但其定位更偏向“助手”，主要起到分析作用，而非直接替用戶做決策。

同時(shí)，一些大模型公司也在向該方向探索。

比如智譜AI、百川、MiniMax等，已在企業(yè)端嘗試?yán)肁I進(jìn)行財(cái)務(wù)分析、投資研究等工作。這類(lèi)能力更偏向“工具”屬性，主要服務(wù)于公司或?qū)I(yè)人士，尚未成為普通人可便捷使用的理財(cái)產(chǎn)品。

技術(shù)層面也已具備一定基礎(chǔ)，像FinGPT這類(lèi)開(kāi)源項(xiàng)目已能夠進(jìn)行財(cái)務(wù)分析并提供投資建議，表明“AI參與理財(cái)”在技術(shù)上是可行的，但這些更多還處于研究或工具階段。

總體而言，國(guó)內(nèi)的AI理財(cái)領(lǐng)域呈現(xiàn)出三個(gè)板塊各自發(fā)展的態(tài)勢(shì)：平臺(tái)方專注于場(chǎng)景構(gòu)建，大模型公司著力于能力開(kāi)發(fā)，學(xué)術(shù)界則聚焦于技術(shù)研究。但尚未整合成一個(gè)像Hiro那樣能直接幫助用戶管理資金的產(chǎn)品。

背后的原因也較為現(xiàn)實(shí)：一是金融監(jiān)管較為嚴(yán)格，AI不能隨意提供投資建議；二是用戶習(xí)慣在支付寶、銀行等平臺(tái)進(jìn)行理財(cái)，不太愿意單獨(dú)下載新的App；三是涉及資金問(wèn)題，用戶會(huì)更加謹(jǐn)慎，信任門(mén)檻較高。

本文不構(gòu)成任何投資建議。

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