已屆四十載的廈門國際銀行，憑借長期跨境布局與萬億資產(chǎn)規(guī)模，本握有獨特發(fā)展優(yōu)勢。然而當(dāng)前顯露的資本壓力、資產(chǎn)質(zhì)量隱憂及合規(guī)問題，并非源于資源稟賦缺陷，更多是發(fā)展理念與管理能力的適配性不足。

2026年1月12日，國家金融監(jiān)督管理總局上海監(jiān)管局向廈門國際銀行開出罰單——上海閘北支行與虹橋支行合計被罰120萬元，2名時任行長受到相應(yīng)處分。

這是廈門國際銀行2026年的首張罰單。而就在2025年12月31日，該行珠海分行及相關(guān)分支機構(gòu)剛被罰款290萬元，兩次處罰間隔不足兩周。拉長時間線可見，該行罰單密度高、金額大，2023年與2024年也多次收到百萬級罰單。

結(jié)合2025年經(jīng)營狀況，作為邁入不惑之年的銀行，其跨境布局與萬億體量是核心優(yōu)勢，但資本補充壓力、資產(chǎn)質(zhì)量隱憂，尤其是合規(guī)問題，反映出發(fā)展理念與管理能力的錯位。

信貸管理粗放問題持續(xù)顯現(xiàn)

廈門國際銀行成立于1985年，至今已運營40年，發(fā)展始終與“僑資”緊密相連。依托華僑華人資源與港澳跨境布局，構(gòu)建了“內(nèi)地為主體、港澳為兩翼”的格局。截至2025年第三季度末，集團合并口徑資產(chǎn)總額超1.18萬億元。作為萬億級區(qū)域性銀行，“打好僑牌”的戰(zhàn)略方向明確。

但明顯的合規(guī)漏洞與不佳的業(yè)績數(shù)據(jù)，暴露出其精細化管理水平的欠缺。從2026年上海地區(qū)的開年罰單看，問題出在基礎(chǔ)信貸環(huán)節(jié)；2025年末的收官罰單，也與個人貸款業(yè)務(wù)相關(guān)。

信貸管理粗放問題持續(xù)顯現(xiàn)，背后是規(guī)模擴張的強烈需求。據(jù)廈門國際銀行募集說明書，其不良貸款率從2022年末的1.26%升至2025年6月末的2.11%，撥備覆蓋率從2022年末的168.42%降至103.94%，跌破150%的監(jiān)管紅線；核心一級資本充足率為8.72%，逼近7.5%的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。此外，近年凈利潤波動大，2022年至2024年分別為58.79億元、9.72億元、15.04億元，利息凈收入縮水是利潤波動的主因，且境外附屬機構(gòu)持續(xù)虧損。

2025年前三季度，廈門國際銀行實現(xiàn)營業(yè)收入96.88億元、凈利潤12.78億元，同比微增0.7%和2.8%，但較2022年高峰時的凈利潤規(guī)模大幅縮水。在盈利穩(wěn)定性與抗風(fēng)險能力均面臨挑戰(zhàn)的情況下，該行仍采用業(yè)務(wù)規(guī)模與盈利指標(biāo)高權(quán)重的考核體系，導(dǎo)致基層將沖業(yè)績置于守規(guī)則之前。

差異化優(yōu)勢未充分釋放

廈門國際銀行的合規(guī)困境，是不少區(qū)域中小銀行的共性問題——銀行業(yè)同質(zhì)化競爭加劇，機構(gòu)為搶規(guī)模對合規(guī)問題放松要求。但廈門國際銀行有自身特殊性，其自帶差異化優(yōu)勢，卻未將優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為風(fēng)控底氣，反而在基礎(chǔ)管理上頻頻出錯。

與福建本地其他城商行橫向?qū)Ρ?，差距明顯。以廈門銀行為例，截至2025年9月末，不良貸款率僅0.80%，撥備覆蓋率304.39%，資產(chǎn)質(zhì)量良好，既守住合規(guī)底線，也具備業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展的支撐條件。近年福建本土城商行多聚焦本地實體經(jīng)濟，風(fēng)控線上線下結(jié)合，不冒進，務(wù)實發(fā)展。而廈門國際銀行不良貸款率居高不下，2025年9月末為2.12%，比同業(yè)平均水平高近一倍，風(fēng)險緩沖能力減弱。

跨境業(yè)務(wù)方面，廈門國際銀行起點高，作為國內(nèi)唯一在港澳均有全功能附屬銀行的城商行，擁有跨境理財通試點資格，資產(chǎn)規(guī)模破萬億，先發(fā)優(yōu)勢顯著。但未抓住機會利用跨境布局筑牢“安全網(wǎng)”：雖搭建了跨境服務(wù)框架，卻未形成覆蓋三地監(jiān)管規(guī)則的精細化合規(guī)對接機制；上線了智慧風(fēng)控系統(tǒng)，但未有效滲透到信貸全流程，導(dǎo)致2025年仍因流動資金貸款、個人貸款管理違規(guī)被罰；雖有針對華僑客戶的專屬風(fēng)控，但多集中在產(chǎn)品層面，缺乏對跨境資金流動的全鏈條精準(zhǔn)監(jiān)控，最終使跨境優(yōu)勢未充分釋放，基礎(chǔ)管理漏洞持續(xù)存在。

破局需出“組合拳”

為將優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為發(fā)展動力，廈門國際銀行已積極補充資本。2025年7月和10月，兩次發(fā)行融資債券，合計募集130億元，拓寬了資金來源；增資擴股方案獲廈門金融監(jiān)管局批復(fù)，計劃募集不超7.95億股，完成后注冊資本金將接近180億元。

應(yīng)對核心一級資本充足率下滑壓力，需持續(xù)完善內(nèi)源性與外源性結(jié)合的資本補充體系。2025年的債券發(fā)行與增資擴股“組合拳”已見成效，但激活僑資基因仍不可或缺。比如依托僑資股東資源，引入華僑企業(yè)戰(zhàn)略投資，充實核心資本；或利用港澳附屬銀行平臺探索跨境資本補充渠道，優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)。

改善資產(chǎn)質(zhì)量需強化長效機制。把握不良貸款轉(zhuǎn)讓試點延期的政策窗口，通過批量轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)證券化等市場化方式處置存量不良資產(chǎn)，是可行之策。2025年廈門國際銀行已通過司法拍賣等處置多筆不良債權(quán)，但2.12%的不良貸款率仍偏高，需加大處置力度。同時，重構(gòu)信貸“三查”流程，將合規(guī)指標(biāo)納入考核核心，借助科技搭建智能化風(fēng)控平臺，從源頭遏制新增違規(guī)。

面對同質(zhì)化競爭，業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型應(yīng)回歸差異化經(jīng)營本源。2025年前三季度，廈門國際銀行營業(yè)收入中利息凈收入占比偏高，需減少對信貸業(yè)務(wù)的依賴，優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)，提升非利息收入的穩(wěn)定性。

廈門國際銀行可集中力量深耕“華僑金融”，整合港澳附屬銀行資源，打造跨境理財、跨境供應(yīng)鏈金融等特色產(chǎn)品；收縮異地高風(fēng)險信貸業(yè)務(wù)，聚焦區(qū)域?qū)嶓w經(jīng)濟與僑企客戶，實現(xiàn)“專而優(yōu)”的轉(zhuǎn)型。

若能自上而下樹立“合規(guī)是發(fā)展前提，風(fēng)控是優(yōu)勢保障”的理念，將獨特資源轉(zhuǎn)化為可持續(xù)的核心競爭力，破局并非難事。