2026年3月，多地中小銀行集中開展“沉睡賬戶”清理工作，政策性銀行也參與其中。與以往專項清理不同，本輪多家銀行明確建立年度常態(tài)化清理機制，清理標(biāo)準(zhǔn)差異化，這既是監(jiān)管要求，也是中小銀行優(yōu)化資源、防控風(fēng)險的主動選擇，標(biāo)志著銀行賬戶管理向精細(xì)化轉(zhuǎn)型。專家建議消費者定期梳理賬戶，及時響應(yīng)銀行提醒。

一張零余額且多年未動的銀行卡，可能已觸發(fā)銀行清理程序。2026年3月，個人與對公“沉睡賬戶”清理在多地中小銀行集中展開，四川合江農(nóng)商銀行、福建平和農(nóng)商銀行、河南固始天驕村鎮(zhèn)銀行等多家地方性銀行密集發(fā)布公告，對長期無交易、低余額或信息不符的賬戶進(jìn)行規(guī)范處理。

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，政策性銀行也加入本輪清理。3月27日，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行四川省分行公告，對截至2026年2月28日、一年及以上未發(fā)生收付活動且無欠債的單位結(jié)算賬戶集中清理。

本輪行動顯著特點是多家銀行建立年度常態(tài)化機制，標(biāo)志賬戶管理進(jìn)入更常規(guī)、精細(xì)化階段。此舉有監(jiān)管政策依據(jù)，也是中小銀行在息差收窄、經(jīng)營承壓下優(yōu)化資源配置、防控風(fēng)險的主動選擇。清理標(biāo)準(zhǔn)差異化反映不同機構(gòu)根據(jù)客戶結(jié)構(gòu)與管理現(xiàn)狀實施針對性賬戶生命周期管理策略。

清理標(biāo)準(zhǔn)差異化：從一年到五年，余額門檻各異

各家銀行清理標(biāo)準(zhǔn)“一行一策”，無交易時間跨度1至5年不等，余額門檻有別。四川合江農(nóng)村商業(yè)銀行重點清理“一人多戶”及身份信息不符的個人賬戶；福建平和農(nóng)商銀行清理2025年3月1日至2026年2月28日期間未主動發(fā)起收付業(yè)務(wù)且無債務(wù)的單位結(jié)算賬戶，認(rèn)定周期為一年。

部分銀行設(shè)定更長休眠觀察期：河南固始天驕村鎮(zhèn)銀行清理被納入“長期不動戶”管理滿2年且該狀態(tài)持續(xù)滿3年以上的個人活期賬戶（連續(xù)5年無動賬且余額為零）；浙江桐廬農(nóng)商行清理余額為零、連續(xù)24個月無主動交易且無關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)的賬戶；江蘇沛縣農(nóng)商行聚焦兩年內(nèi)無收付活動且余額50元及以下的“久懸戶”。

政策性銀行分支機構(gòu)也參與其中：中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行上海市分行清理截至2025年12月31日、一年及以上未發(fā)生收付活動且無欠債的單位結(jié)算賬戶；四川省分行清理截至2026年2月28日、一年及以上未發(fā)生收付活動（計收利息及賬戶管理費除外）且無債務(wù)的單位銀行結(jié)算賬戶。

西部地區(qū)某資深銀行從業(yè)人士分析，差異化標(biāo)準(zhǔn)體現(xiàn)監(jiān)管原則性與銀行自主靈活性結(jié)合?，F(xiàn)行監(jiān)管要求賬戶全生命周期管理，但未“一刀切”具體年限和余額閾值，銀行根據(jù)自身客戶結(jié)構(gòu)、歷史問題、風(fēng)險偏好及系統(tǒng)承載能力制定細(xì)則。如部分縣域中小銀行“一人多戶”普遍、客戶信息更新滯后，清理策略更具針對性以補管理短板。

監(jiān)管合規(guī)與經(jīng)營壓力雙重驅(qū)動

中小銀行清理行動是外部監(jiān)管與內(nèi)部經(jīng)營需求共同作用的結(jié)果。監(jiān)管層面，是金融管理部門強化賬戶風(fēng)險防控的延續(xù)，直接依據(jù)《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》，規(guī)定銀行對一年未發(fā)生收付且無債務(wù)的單位賬戶應(yīng)通知銷戶，逾期可視同自愿銷戶。

2023年國家金融監(jiān)督管理總局啟動“沉睡賬戶”提醒提示專項工作，2025年清理范圍擴展至電子賬戶、手機銀行等線上渠道，使賬戶合規(guī)管理成為中小銀行底線?！俺了~戶”潛在風(fēng)險大，易被不法分子盜用從事詐騙、洗錢等違法活動，還會干擾銀行風(fēng)險監(jiān)測系統(tǒng)。

經(jīng)營壓力方面，銀行業(yè)凈息差收窄，中小銀行壓力更明顯?！俺了~戶”業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)低卻占用系統(tǒng)存儲、計算資源及運維成本，形成隱性負(fù)擔(dān)。清理可釋放資源，將有限資源配置到活躍客戶和高價值業(yè)務(wù)，實現(xiàn)降本增效，是中小銀行優(yōu)化資源、尋求內(nèi)涵式發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。

常態(tài)化機制下的銀行賬戶管理轉(zhuǎn)型

本輪清理中，多家銀行明確建立年度常態(tài)化清理機制，預(yù)示賬戶管理理念和模式轉(zhuǎn)變。如合江農(nóng)商行2026年6月30日起清理符合條件賬戶，“此后每年持續(xù)清理”；平和農(nóng)商行首輪清理后“后續(xù)每年開展一次”；青海銀行、攀枝花農(nóng)商銀行等也有類似安排。從“運動式”整治到“常態(tài)化”管理，銀行將賬戶質(zhì)量管控內(nèi)化為日常運營，構(gòu)建“集中整治+長效管理”閉環(huán)。

業(yè)內(nèi)人士解讀，常態(tài)化機制反映賬戶管理走向精細(xì)化和數(shù)字化，要求銀行建立基于客戶行為的動態(tài)管理模型，利用數(shù)據(jù)系統(tǒng)持續(xù)監(jiān)測賬戶活躍度、資金流動，設(shè)定預(yù)警和清理閾值，平衡風(fēng)險防控與客戶體驗。

常態(tài)化清理與中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型緊密相關(guān)，清理無效賬戶是客戶數(shù)據(jù)“去蕪存菁”，為客戶分層、精準(zhǔn)營銷奠定數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，釋放的系統(tǒng)資源能提升活躍客戶線上服務(wù)體驗。

對消費者而言，需定期梳理名下賬戶和資產(chǎn)，及時注銷長期不用賬戶，避免信息泄露和資金風(fēng)險，整合金融資產(chǎn)提升管理效率。接到銀行提醒時，通過官方渠道核實，按要求辦理激活、信息更新或銷戶，切勿泄露敏感信息。

本文來自微信公眾號“每經(jīng)頭條”，作者：劉嘉魁，編輯：何小桃陳俊杰杜恒峰，36氪經(jīng)授權(quán)發(fā)布。

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