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作者丨金融老槍

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今天我們就來(lái)聊一下，如何通過(guò)基金定投，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。
 

看到這個(gè)標(biāo)題大家可能以為是標(biāo)題黨了，但是，10年退休這個(gè)看似遙不可及的目標(biāo)，真的是可以實(shí)現(xiàn)的。在我國(guó)寶島，一對(duì)小夫妻在10年間，定期將90%的收入投到指數(shù)基金上，最后不到40歲就實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)自由，靠指數(shù)基金的分紅環(huán)游世界。

在正式開(kāi)始之前，還是要再?gòu)?qiáng)調(diào)一下盡早開(kāi)始的重要性。

上世紀(jì)80年代有個(gè)詞叫“萬(wàn)元戶”，就是誰(shuí)家如果有1萬(wàn)塊錢(qián)就已經(jīng)非常舒坦，不過(guò)在今天1萬(wàn)塊根本不算個(gè)啥，后來(lái)又有個(gè)詞叫“百萬(wàn)富翁”，在今天百萬(wàn)也稱不上富翁。因?yàn)橥浀拇嬖?，我們手里的錢(qián)在不斷貶值，選擇長(zhǎng)期持有現(xiàn)金，就是放任自己的錢(qián)縮水，10年后的100萬(wàn)，只能相當(dāng)于今天的50萬(wàn)左右。
 

還有很多人雖然能認(rèn)識(shí)到投資的重要性，比如一些剛開(kāi)始工作，手里沒(méi)多少閑錢(qián)的人會(huì)想，投資還是等有錢(qián)了再說(shuō)吧。

問(wèn)題是，投資是需要時(shí)間的，只有長(zhǎng)期投資才能見(jiàn)識(shí)到復(fù)利的力量，等到你覺(jué)得自己“有錢(qián)”了，可能已經(jīng)太晚了。
 

舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，甲乙丙三個(gè)人，投資同一種產(chǎn)品，每年的收益都是8%，每月投資都是1000元，唯一的區(qū)別是，甲22歲開(kāi)始，乙27歲開(kāi)始，丙32歲開(kāi)始。60歲的時(shí)候，甲乙丙的資產(chǎn)分別是310萬(wàn)、206萬(wàn)和135萬(wàn)。僅僅相差5年，最后他們的資產(chǎn)相差上百萬(wàn)。

大家可以猜一下，比甲晚5年開(kāi)始投資的乙，每個(gè)月要多投多少錢(qián)，才能在60歲的時(shí)候趕上甲？

答案是每個(gè)月要多投500元。重點(diǎn)是，接下來(lái)的33年里，每個(gè)月多投500元。

好了，關(guān)于盡早開(kāi)始這一點(diǎn)，不再過(guò)多強(qiáng)調(diào)了。

股票投資的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)是比較高的，要想做好股票投資，需要花一定的時(shí)間進(jìn)行研究，避免虧錢(qián)，但是對(duì)很多日常加班的人來(lái)說(shuō)不現(xiàn)實(shí)，所以視頻發(fā)出來(lái)后，很多人問(wèn)我有沒(méi)有花費(fèi)時(shí)間相對(duì)少、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)低，通過(guò)長(zhǎng)期投資也能夠獲得較高收益的方法？
 

當(dāng)然有，答案就是我們今天要講的，定投指數(shù)基金。
 

定投，本身就是為不熟悉資本市場(chǎng)，同時(shí)又沒(méi)有很多時(shí)間和精力去研究市場(chǎng)的人設(shè)計(jì)的。
 

巴菲特說(shuō)過(guò)：“通過(guò)定投指數(shù)基金，一個(gè)什么都不懂的業(yè)余投資者，往往能夠戰(zhàn)勝大部分專業(yè)投資者?！?/span>

定投、指數(shù)、基金，沒(méi)有接觸過(guò)投資的人，見(jiàn)到這三個(gè)詞可能一頭霧水，大家不要被這些詞嚇到，其實(shí)只要你理解了背后的邏輯，就會(huì)發(fā)現(xiàn)，投資其實(shí)并沒(méi)有你想得那么復(fù)雜。
 

接下來(lái)我會(huì)先講清楚關(guān)于指數(shù)和基金的基礎(chǔ)知識(shí)，然后再講定投中買(mǎi)什么、怎么買(mǎi)和怎么賣(mài)的問(wèn)題。文章略長(zhǎng)，但是值得你看完。

一、 基礎(chǔ)篇

（一）什么是基金

基金這個(gè)詞大家應(yīng)該都不陌生，比如我們經(jīng)常聽(tīng)到股票基金、債券基金等等，最近還有個(gè)比較火的螞蟻戰(zhàn)略配售基金。

那么什么是基金？

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，基金就是一個(gè)籃子，里面裝了各種各樣的資產(chǎn)，然后再把籃子分成很多份，賣(mài)給投資者。
 

相比于我們上期講的股票，基金主要有分散投資風(fēng)險(xiǎn)、專業(yè)操作管理、小額資金投資等優(yōu)點(diǎn)。
 

分散投資風(fēng)險(xiǎn)是指基金將資金分散到多種投資產(chǎn)品上面，規(guī)避了單一投資的風(fēng)險(xiǎn)。

專業(yè)操作管理是指基金公司有專門(mén)的團(tuán)隊(duì)從事研究和投資。

小額資金投資是指基金投資的下限較低，低到1元起投，不像茅臺(tái)，茅臺(tái)現(xiàn)在價(jià)格大約是每股1700塊，買(mǎi)一手，也就是100股，就要17萬(wàn)。

籃子里裝的東西不同，基金也就有了不同的名字。

比如籃子里裝的是風(fēng)險(xiǎn)較低的短期國(guó)債、銀行定期存單、現(xiàn)金等，就是貨幣基金；裝的是股票，就是股票基金；裝的是各類債券，就是債券基金；同時(shí)裝股票、債券的，就是混合基金，混合基金還可以進(jìn)一步細(xì)分。有的同學(xué)可能要舉一反三了，那指數(shù)基金，是不是就是籃子里裝了指數(shù)的基金？

（二）什么是指數(shù)

指數(shù)類似于一個(gè)班級(jí)的平均成績(jī)。

比如我們把一個(gè)班的學(xué)生的語(yǔ)文成績(jī)加起來(lái)求個(gè)平均數(shù)，就得到了這個(gè)班的語(yǔ)文成績(jī)指數(shù)。這個(gè)指數(shù)，大概反映了這個(gè)班的語(yǔ)文成績(jī)情況。

我們講的股票指數(shù)，就是從股票市場(chǎng)中根據(jù)一定的規(guī)則篩選出一些股票，計(jì)算股價(jià)平均數(shù)，用來(lái)反映某一行業(yè)或某一市場(chǎng)的整體漲跌情況，被選中的股票就是這個(gè)指數(shù)的成分股。比如，上證A股指數(shù)的成分股，就是在上海證券交易所上市的幾乎全部A股股票，上證380指數(shù)的成分股，是上交所的380只A股股票。

股票有價(jià)格，對(duì)應(yīng)的就是指數(shù)的點(diǎn)數(shù)，點(diǎn)數(shù)反映了指數(shù)背后股票的平均股價(jià)。比如滬深300，2004年12月31日從1000點(diǎn)起步，2020年9月30日是4587點(diǎn)。

（三）什么是指數(shù)基金

最后再來(lái)看一下指數(shù)基金的定義，指數(shù)基金就是投資指數(shù)成分股的基金，也就是按照某個(gè)指數(shù)的選股規(guī)則，去買(mǎi)入相應(yīng)的股票的基金。

比如某個(gè)指數(shù)包含A、B兩只股票，A、B的權(quán)重一半一半，跟蹤這個(gè)指數(shù)的基金，用來(lái)買(mǎi)股票的錢(qián)，一半買(mǎi)入A股票，一半買(mǎi)入B股票。

指數(shù)基金，實(shí)際上是把抽象的指數(shù)，變成了可以交易的投資產(chǎn)品。

所以指數(shù)基金其實(shí)是一種特殊的股票基金，只不過(guò)這個(gè)基金只能模仿指數(shù)的構(gòu)成，不能根據(jù)基金經(jīng)理的喜好挑選股票，所以指數(shù)基金的表現(xiàn)也主要取決于指數(shù)的表現(xiàn)。

看到這里大家可能會(huì)有疑問(wèn)，指數(shù)基金看起來(lái)平平無(wú)奇，為什么巴菲特會(huì)如此推崇？通過(guò)指數(shù)基金定投真能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由？

接下來(lái)我就來(lái)講一下指數(shù)基金獨(dú)有的一些優(yōu)勢(shì)。

首先是長(zhǎng)生不老。

大家都知道，沒(méi)有一家公司可以長(zhǎng)生不老，百年老店已經(jīng)極為難得，但是股票做不到的事，指數(shù)可以。
 

指數(shù)其實(shí)是“好公司”的聚集地，具備優(yōu)勝劣汰的功能，每隔一段時(shí)間，指數(shù)都會(huì)剔除表現(xiàn)較差的公司，納入表現(xiàn)較好的公司。比如美國(guó)的道瓊斯指數(shù)，誕生于100多年前，最初的30個(gè)成分股，如今已經(jīng)全都被淘汰掉了。

跟蹤指數(shù)的指數(shù)基金，通過(guò)吸收新公司、替換老公司，同樣可以實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)生不老。

第二個(gè)優(yōu)勢(shì)是，指數(shù)基金可以長(zhǎng)期上漲。

指數(shù)基金背后的上市公司每年都在創(chuàng)造利潤(rùn)，賺的錢(qián)投入再生產(chǎn)不斷創(chuàng)造更多的利潤(rùn)，所以只要國(guó)家有一個(gè)相對(duì)穩(wěn)定的環(huán)境，指數(shù)背后的公司就會(huì)創(chuàng)造越來(lái)越多的盈利，即便個(gè)別年份由于特殊事件盈利下滑，但長(zhǎng)期來(lái)看，盈利還是會(huì)不斷上漲。

關(guān)于這一點(diǎn)巴菲特說(shuō)過(guò)，買(mǎi)指數(shù)基金其實(shí)就是買(mǎi)國(guó)運(yùn)。

第三點(diǎn)是成本低。
 

買(mǎi)股票有手續(xù)費(fèi)，買(mǎi)基金同樣有成本，主要是管理費(fèi)和托管費(fèi)。

基金公司通常會(huì)收取基金管理費(fèi)，但是由于指數(shù)基金沒(méi)什么管理難度，就是模仿指數(shù)去買(mǎi)股票，所以指數(shù)基金的手續(xù)費(fèi)相比普通股票基金有很大的優(yōu)勢(shì)，長(zhǎng)期投資，優(yōu)勢(shì)會(huì)更加明顯。

第四點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)低。

指數(shù)基金首先同普通的股票基金一樣規(guī)避了個(gè)股暴雷的風(fēng)險(xiǎn)，而且指數(shù)本身挑選的往往都是質(zhì)地較好的股票，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)更小，同時(shí)指數(shù)基金模仿指數(shù)的策略使其不會(huì)受到基金經(jīng)理個(gè)人主觀因素的影響。

有了以上的基礎(chǔ)之后，接下來(lái)正式開(kāi)始講指數(shù)基金定投。
 

任何投資其實(shí)都可以歸結(jié)為買(mǎi)什么、怎么買(mǎi)和怎么賣(mài)的問(wèn)題。接下來(lái)我會(huì)按照這個(gè)邏輯，講清楚對(duì)指數(shù)基金定投而言，買(mǎi)什么、怎么買(mǎi)、怎么賣(mài)，才能獲得比較高的收益。
 

二、 買(mǎi)什么

關(guān)于買(mǎi)什么，我們只是明確了要買(mǎi)指數(shù)基金，但是市面上有那么多指數(shù)基金，具體應(yīng)該如何選擇？

上一期視頻我跟大家說(shuō)過(guò)，投資中有些事情沒(méi)有人能代替你做，因?yàn)樽詈筚I(mǎi)單的是你自己，挑選要投資的股票，或者挑選要投資的指數(shù)基金就是這樣的事。
 

挑選指數(shù)基金分兩步，首先是選指數(shù)，然后是選指數(shù)基金，因?yàn)楦櫮骋恢笖?shù)的基金往往不止一個(gè)，不過(guò)由于大家都是跟蹤同一個(gè)指數(shù)，一般收益差距不會(huì)很大。
 

（一）選指數(shù)

先說(shuō)選指數(shù)。

其實(shí)挑選指數(shù)并沒(méi)有放之四海皆準(zhǔn)的規(guī)則，每個(gè)人都可以有自己的方法，所以提前說(shuō)明下，我這里跟大家說(shuō)的也只是給大家提供一個(gè)思路，大家深入了解后可以總結(jié)形成自己的方法。
 

我給大家的兩個(gè)建議分別是從指數(shù)編制和指數(shù)估值的角度挑選指數(shù)。
 

（1）挑選規(guī)則更加明確細(xì)致的指數(shù)

首先是挑選編制規(guī)則更加明確細(xì)致的指數(shù)。指數(shù)的編制方案決定了一個(gè)指數(shù)的命運(yùn)，在挑選指數(shù)時(shí)應(yīng)盡量避免選擇覆蓋全市場(chǎng)股票以及沒(méi)有任何篩選條件的指數(shù)，因?yàn)檫@樣的指數(shù)規(guī)則過(guò)于粗糙，往往好壞不分，質(zhì)量較差的公司也會(huì)混入其中，這種指數(shù)或許能跑贏通脹，但是很難實(shí)現(xiàn)財(cái)富的增值。比如上證A股指數(shù)幾乎包括了所有上海交易所上市的A股公司，只剔除了一小部分暫停上市或退市的公司，相比之下上證380指數(shù)重點(diǎn)關(guān)注公司業(yè)績(jī)，力求獲得資產(chǎn)質(zhì)量更高的上市公司，兩個(gè)指數(shù)的走勢(shì)也因此截然不同。

另外市場(chǎng)上往往存在很多相似的指數(shù)，比如紅利指數(shù)就有上證紅利指數(shù)、中證紅利指數(shù)和深證紅利指數(shù)，3個(gè)指數(shù)雖然反映的都是股息紅利這個(gè)主題，但是由于指數(shù)規(guī)則的差異，三個(gè)指數(shù)的走勢(shì)也存在巨大差異。

所以大家在挑選指數(shù)的時(shí)候，可以將類似的多個(gè)指數(shù)放在一起比較，這樣更容易發(fā)現(xiàn)它們?cè)谝?guī)則上的差異，進(jìn)而挑選編制規(guī)則更加明確細(xì)致的指數(shù)。
 

（2）挑選更加便宜的指數(shù)

關(guān)于選指數(shù)的第二點(diǎn)建議是挑選更加便宜的指數(shù)。
 

之前我們講過(guò)股票的估值，投資指數(shù)與投資股票類似，都需要考慮估值的高低，只有低買(mǎi)高賣(mài)才能獲得較高的投資收益。

我們之前說(shuō)過(guò)股票的市盈率估值，就是股票的價(jià)格除以每股收益，或者股票的市值除以凈利潤(rùn)，市盈率越高代表估值越高。指數(shù)的市盈率與之類似，就是成分股的市值之和與凈利潤(rùn)之和的比值，相當(dāng)于把所有成分股公司看成一家集團(tuán)公司。

在市盈率這個(gè)指標(biāo)的基礎(chǔ)上，還可以根據(jù)目前的市盈率在歷史上的位置判斷估值高低，比如當(dāng)前的市盈率比歷史上90%的時(shí)期都要低，說(shuō)明指數(shù)的估值已經(jīng)處于一個(gè)相對(duì)非常低的水平。
 

當(dāng)然市盈率只是估值的方法之一，此外還有市凈率等等很多估值手段。
 

（二）選指數(shù)基金

確定了指數(shù)之后，下一步就是選定投資的指數(shù)基金。

關(guān)于這一點(diǎn)我給大家三點(diǎn)建議：

（1）基金管理規(guī)模越大越好，因?yàn)橐?guī)模越大被清盤(pán)的風(fēng)險(xiǎn)越小。

（2）綜合費(fèi)率越低越好。這一點(diǎn)不難理解，綜合費(fèi)率越低，說(shuō)明基金管理人的成本管控能力越強(qiáng)，投資者的利益越有保障。

（3）跟蹤誤差越小越好。完全復(fù)制性指數(shù)基金的目標(biāo)就是緊密跟蹤標(biāo)的指數(shù)，追求跟蹤誤差最小化，基金管理人會(huì)定期公布基金跟蹤誤差，如果其他方面差異不大時(shí)，可以對(duì)比跟蹤誤差。
 

三、怎么買(mǎi)：定投
 

接下來(lái)是定投，定投解決的就是怎么買(mǎi)的問(wèn)題。定投其實(shí)是一個(gè)簡(jiǎn)化的說(shuō)法，全稱是定期定額投資，就是按照一定的頻率投資一定的金額，按照一定的頻率是定期，投資一定的金額是定額。
 

比如說(shuō)，每月投資1000元。當(dāng)然頻率也可以是每天、每周或者每年等。能夠每天投資1000元的可以扣1炫個(gè)富。

為了更具體地理解定投，我們看一個(gè)例子，為了方便理解，我們把基金當(dāng)作蘋(píng)果。

假設(shè)1月1日一個(gè)蘋(píng)果1元，你投資10元得到10個(gè)蘋(píng)果；2月1日蘋(píng)果價(jià)格跌到0.5元，投資10元得到20個(gè)蘋(píng)果，3月1日蘋(píng)果價(jià)格回升到1元，投資10元得到10個(gè)蘋(píng)果，3次共投入30元，得到40個(gè)蘋(píng)果，現(xiàn)在每個(gè)蘋(píng)果1元，總價(jià)值40元，獲利10元。

如果你是在1月1日以1元的價(jià)格買(mǎi)入30個(gè)蘋(píng)果，到3月你的收益為0，在此期間如果你沒(méi)管住手把蘋(píng)果低價(jià)賣(mài)了還會(huì)虧損。

這就是定投的基本原理，在基金凈值下跌的過(guò)程中不斷買(mǎi)入，花相同的錢(qián)可以買(mǎi)到更多的基金份額，進(jìn)而攤低成本。還是蘋(píng)果的例子，分三次買(mǎi)入，平均每個(gè)蘋(píng)果的成本是7毛5，而一次性買(mǎi)入的成本是1元，分批買(mǎi)入避免了一次性投資金額過(guò)大導(dǎo)致的巨額虧損。等待市場(chǎng)回暖之后，只要價(jià)格超過(guò)平均成本就可以獲利，定投策略的收益率曲線會(huì)形成類似微笑的形狀，這就是微笑曲線。

看完這個(gè)例子大家有沒(méi)有這樣的想法，直接在最低點(diǎn)買(mǎi)進(jìn)，收益不是更高嗎？
 

沒(méi)錯(cuò)，所有人都知道低買(mǎi)高賣(mài)，所有人都想買(mǎi)在最低點(diǎn)，如果你能精準(zhǔn)地買(mǎi)在低點(diǎn)，賣(mài)在高點(diǎn)，打擾了。
 

華爾街有句名言，“精準(zhǔn)踩點(diǎn)進(jìn)入市場(chǎng)比接住一把飛刀更難”，說(shuō)的就是擇時(shí)是一個(gè)永恒的難題，而定投就是承認(rèn)無(wú)法判斷市場(chǎng)的漲跌，對(duì)買(mǎi)入時(shí)機(jī)沒(méi)有嚴(yán)格要求。對(duì)普通人來(lái)說(shuō)，即便入場(chǎng)時(shí)機(jī)較差，買(mǎi)入后價(jià)格就不斷下跌，也可以通過(guò)定投降低平均成本。

在定期定額的基礎(chǔ)上，還有定期不定額、定額不定期等等多種定投策略，這些方法針對(duì)定期定額作出了一些改進(jìn)，舉個(gè)例子，比如現(xiàn)在市場(chǎng)經(jīng)過(guò)大幅下跌，處于底部的可能很大，但是按照定投的規(guī)則還是只能買(mǎi)入相同的金額，攤低成本的效果就會(huì)比較差。

大家如果剛接觸定投，還是建議先理解清楚基礎(chǔ)的定期定額投資，然后再學(xué)習(xí)其他策略，先學(xué)走，再學(xué)跑。

四、怎么賣(mài)：止盈

定投策略解決了買(mǎi)入的問(wèn)題，接下來(lái)的問(wèn)題是怎么賣(mài)才能賣(mài)出好價(jià)錢(qián)。
 

投資中有兩個(gè)概念是止盈和止損。止盈就是在出現(xiàn)一定的盈利后賣(mài)出，見(jiàn)好就收，鎖定盈利，止損就是出現(xiàn)一定的虧損后賣(mài)出，限定損失，避免出現(xiàn)更大的虧損。
 

由于定投策略本身就是承認(rèn)不知道市場(chǎng)的底部在哪里，所以在定投中我們止盈不止損，這一點(diǎn)非常重要，所以賣(mài)出的重點(diǎn)在于市場(chǎng)回暖后如何止盈。
 

因?yàn)槿绻u(mài)出過(guò)于隨意的話，很有可能好不容易熬過(guò)熊市最后卻錯(cuò)失大行情或者將盈利回吐給市場(chǎng)，所以只有具備合理的止盈方法才能成功實(shí)現(xiàn)財(cái)富的復(fù)利積累。

止盈策略大體分為一次性止盈和分批止盈。一次性止盈就是一次性賣(mài)出，分批止盈與定投類似，投資時(shí)是越跌越買(mǎi)，分批次買(mǎi)入，止盈時(shí)是越漲越賣(mài)，分批次賣(mài)出，每次可以賣(mài)出相同的份額，也可以是不同的份額。當(dāng)市場(chǎng)處于上升趨勢(shì)時(shí)，分批止盈相比于一次性止盈具有明顯優(yōu)勢(shì)。
 

大家如果剛開(kāi)始接觸投資，建議大家還是采用分批賣(mài)出的方式，原因和定投類似，投資時(shí)我們承認(rèn)不知道低點(diǎn)在哪里，所以持續(xù)買(mǎi)入，賣(mài)出時(shí)我們承認(rèn)不知道頂點(diǎn)在哪里，所以分批賣(mài)出，還是那句話，不要想著暴利，那會(huì)讓你犯很多錯(cuò)誤。

分批止盈是賣(mài)出的方式，另一個(gè)問(wèn)題是什么時(shí)候賣(mài)。

前面選指數(shù)的時(shí)候我們說(shuō)過(guò)估值，在指數(shù)低估的時(shí)候買(mǎi)入，賣(mài)出同樣可以根據(jù)指數(shù)的估值進(jìn)行，當(dāng)指數(shù)的估值達(dá)到一定位置之后就停止定投，并開(kāi)始賣(mài)出，當(dāng)指數(shù)進(jìn)入高估區(qū)域后逐步清倉(cāng)。
 

當(dāng)然，賣(mài)出時(shí)機(jī)的選擇還有很多其他參照物，限于篇幅不再展開(kāi)。

最后我們來(lái)總結(jié)一下，定投指數(shù)基金是一種適合無(wú)法花費(fèi)大量時(shí)間研究市場(chǎng)的投資者的策略，通過(guò)長(zhǎng)期的定投可以獲得較高的收益，關(guān)于定投具體就是買(mǎi)什么、怎么買(mǎi)和怎么賣(mài)的問(wèn)題，關(guān)于買(mǎi)什么首先是選指數(shù)，建議大家選擇編制規(guī)則細(xì)致明確的指數(shù)，選擇更加便宜的指數(shù)，然后是選指數(shù)基金，選擇規(guī)模大、費(fèi)率低、誤差小的指數(shù)基金。關(guān)于怎么買(mǎi)就是定投，重點(diǎn)講了基礎(chǔ)的定期定額投資，在指數(shù)低估時(shí)分批買(mǎi)入，關(guān)于怎么賣(mài)同樣建議大家分批賣(mài)出。
 

最后還是那句話，投資這件事，由不得選擇，除了要盡早開(kāi)始，還要不斷學(xué)習(xí)，提升自己的認(rèn)知。貧窮的本質(zhì)，從來(lái)不是物質(zhì)的匱乏，而是思想的局限。

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