真正活得松弛的人，從不是擁有最多物品的人，而是擁有最多選擇的人。

如今越來越多的年輕人，跳出房貸、車貸、網(wǎng)貸的“三貸”束縛，不被傳統(tǒng)的“五險(xiǎn)”框架局限，只做人間清醒的“零負(fù)債青年”。

“零負(fù)債青年”未必收入高，但他們沒有房貸、車貸，遠(yuǎn)離網(wǎng)貸，拒絕信用卡分期，嚴(yán)格遵循“掙多少花多少”的原則。

中國社科院金融研究所2025年初發(fā)布的《中國家庭財(cái)富調(diào)查報(bào)告》顯示：90后的負(fù)債率高達(dá)78.3%。

這意味著每10個年輕人中，僅約2人真正過著“無債一身輕”的生活。

由于這類人群過于稀少，他們也被稱作“大熊貓人群”。

要說這群人活得有多爽？

單說一點(diǎn)就足以讓很多人羨慕——他們竟然不失眠！

經(jīng)濟(jì)形勢好的時(shí)候，他們可能被貼上“躺平”的標(biāo)簽，受到社會批評；但在經(jīng)濟(jì)下行的當(dāng)下，人們才發(fā)現(xiàn)他們才是真正的贏家。

正如網(wǎng)上流傳的一句話：

過去的成功是有房有車，現(xiàn)在的人生頂配是零負(fù)債。

今年，隨著“零負(fù)債”理念持續(xù)走紅，部分青年開始嘗試擺脫負(fù)債人生，加入“零負(fù)債青年”行列，將無債一身輕作為生活的底色。

01

為什么越來越多人

開始保持“零負(fù)債”？

首先，負(fù)債陷阱的慘痛教訓(xùn)，讓年輕人認(rèn)清“以貸養(yǎng)貸”的危害，主動“斷貸”止損。

據(jù)銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示：

截至2025年3月，全國網(wǎng)絡(luò)小貸和持牌消費(fèi)金融公司的貸款余額合計(jì)約1.7萬億元，用戶超3億人，其中71.3%是35歲以下的年輕人。

這些年輕人中，不少人最初只是借幾千塊應(yīng)急，卻因網(wǎng)貸、信用卡的高利率陷入惡性循環(huán)——

花唄分期實(shí)際年化利率高達(dá)15%左右，信用卡循環(huán)利息更是達(dá)到18%，很多人被迫“以貸養(yǎng)貸”，最終債務(wù)像滾雪球一樣增長。

正如新華網(wǎng)報(bào)道的那樣，有人從幾千塊負(fù)債滾到幾十萬，每天被催收電話騷擾，甚至影響家人。這種慘痛經(jīng)歷讓越來越多年輕人醒悟，與其被債務(wù)綁架，不如趁早清零負(fù)債，守住生活的主動權(quán)。

其次，就業(yè)與收入的不確定性，讓年輕人更看重“現(xiàn)金流安全”，零負(fù)債成為抗風(fēng)險(xiǎn)底線。

近年來，很多人從過去“年年漲薪、年年發(fā)獎金”的美夢中醒來。

以前，一些大廠年終獎發(fā)幾十上百萬是常態(tài)；現(xiàn)在，部分大廠不僅固薪降了30%甚至50%，各種補(bǔ)貼取消，甚至要求退還往年發(fā)放的獎金。

如果不滿意想離職，可能會面臨更糟糕的情況——曾經(jīng)月薪2萬，再找工作時(shí)工資可能只剩一半。

所以，現(xiàn)在大家在乎的不是收入高低，而是對未來的不確定性，這種恐懼深入骨髓。

這種未來預(yù)期，包含對預(yù)期收入、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和安全感的綜合感受。

因此，當(dāng)別人都在猛沖上限、想再搏一把時(shí)，零負(fù)債人群對自己的下限十分謹(jǐn)慎。

未來不可控時(shí)，降低負(fù)債就是減少冒險(xiǎn)。

最后，房子從“印鈔機(jī)”變成“沙灘城堡”，負(fù)債成了實(shí)打?qū)嵉呢?fù)擔(dān)，利息變成純虧損。

大約20年前，有一個關(guān)于買房的故事很流行：

一位美國老太太30歲貸款買了一套100平的房子，一邊工作一邊還貸，60歲終于還完貸款；同時(shí)，一位中國老太太一生工作，60歲才掙夠錢買了一套100平的房子。同樣工作一生擁有一套房子，區(qū)別是美國老太太住了30年，中國老太太卻一天都沒住過。

中國房地產(chǎn)前些年的繁榮，這個故事功不可沒。

只是這套邏輯，似乎已無法說服當(dāng)下的年輕人。

因?yàn)椋?strong>上一代人借錢買房，哪怕利息5%，只要房價(jià)漲10%就賺了，那時(shí)杠桿是助力，負(fù)債是上升通道；而現(xiàn)在借錢買房，因經(jīng)濟(jì)下行，房價(jià)不漲甚至下跌，還要付利息，成了下跌通道。

所以這一代人負(fù)債，大多是陷阱，運(yùn)氣差的可能直接墜落谷底，一輩子翻不了身。這時(shí)候，還清貸款的人才是真正的明白人，因?yàn)樗麄儼l(fā)現(xiàn)，繼續(xù)背貸款越來越不劃算。

02

零負(fù)債不等同于零風(fēng)險(xiǎn)

“零負(fù)債”意味著擺脫還款日焦慮、擺脫被貸款支配的人生節(jié)奏，可自由支配更多時(shí)間。但為了守住這份安穩(wěn)，“零負(fù)債”可能意味著消費(fèi)保守，容易把自己困在安全區(qū)，不敢邁出一步。

比如陷入過度節(jié)儉的焦慮，自身配得感不斷降低。

小李為了養(yǎng)成儲蓄習(xí)慣，長期堅(jiān)持過度節(jié)儉的消費(fèi)。時(shí)間一長，她開始厭倦這種斤斤計(jì)較的生活：想買東西得貨比三家，生怕買貴；看到貴價(jià)物品，先考慮是否適用而非自己是否喜歡。

每一次消費(fèi)都有愧疚感，陷入另一種內(nèi)耗。金錢不再是為己所用的工具，反而成了自我束縛的枷鎖。

又比如，不敢輕易投資理財(cái)，從而錯過更多可能性。

去年金價(jià)未暴漲時(shí)，小賈的老公幾次勸說她拿出錢投資黃金，小賈卻不放心，認(rèn)為黃金雖保值但仍有風(fēng)險(xiǎn)，總覺得錢握在手里才踏實(shí)，最終沒投資。等到金價(jià)飆升，小賈才后知后覺錯過風(fēng)口，看著別人曬收益的帖子翻來覆去睡不著，第一次反思自己的理財(cái)觀念是否太過保守。

所以，完全拒絕所有負(fù)債的可能性，也可能錯過加速個人成長或資產(chǎn)積累的機(jī)會。

因此，“零負(fù)債”不是不消費(fèi)，而是理性消費(fèi)、適度消費(fèi)；不是不參與經(jīng)濟(jì)行為，而是以更健康、可持續(xù)的方式參與。

要不要借錢、要不要負(fù)債，前提是相信未來比現(xiàn)在更好。

最后：

零負(fù)債并非要求追求極端的苦行僧生活，而是需要我們看清時(shí)代底色。

在這個債務(wù)驅(qū)動、欲望膨脹的時(shí)代，保持清醒頭腦比盲目跟風(fēng)更重要。

畢竟，真正活得松弛的人，從不是擁有最多物品的人，而是擁有最多選擇的人。

能讓你在這個時(shí)代“躺贏”的，不是你的杠桿，而是你的清醒！

本文來自微信公眾號“曉芳說職場”（ID：XF-SZC），作者：王曉芳團(tuán)隊(duì)，36氪經(jīng)授權(quán)發(fā)布。

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