具身智能機器人若遭遇碰撞、砸損等意外，該如何獲得賠償？2026年開年以來，財產(chǎn)保險公司持續(xù)在具身智能保險領(lǐng)域發(fā)力布局。

業(yè)內(nèi)人士認為，隨著具身智能產(chǎn)業(yè)商業(yè)化進程加快，未來三年，具身智能保險市場有望成為財險行業(yè)重要的新興增長領(lǐng)域。

三大險企差異化布局具身智能保險

當前，具身智能機器人的應(yīng)用已覆蓋工業(yè)制造、物流倉儲、商業(yè)服務(wù)等多個領(lǐng)域。這類設(shè)備精密程度高、運維成本高，且新型風險不斷出現(xiàn)，傳統(tǒng)財險產(chǎn)品難以滿足其特殊的保障需求。

中國信息通信研究院2025年1月發(fā)布的《人形機器人產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究報告（2024年）》預(yù)測，2035年至2040年，人形機器人整體將進入Lv3等級，整機市場規(guī)模有望達到1000億至3000億元。

市場研究機構(gòu)QYResearch（恒州博智）今年3月發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，2025年全球具身智能險市場銷售額達1.5億美元，2032年預(yù)計將達到7.11億美元，2026-2032年的年復(fù)合增長率（CAGR）為24.9%。

瞄準這一市場機遇，人保財險、太保產(chǎn)險、平安產(chǎn)險自2025年起陸續(xù)推出針對具身智能商用場景的定制化保險產(chǎn)品，嘗試在保障范圍、投保方式等方面尋求突破。

太保產(chǎn)險相關(guān)負責人向中新經(jīng)緯介紹，2025年9月，寧波分公司推出全國首個人形機器人專屬保險“機智?！薄Ｔ摦a(chǎn)品打破傳統(tǒng)年度保單的限制，支持按天、周、月投保，可為“生產(chǎn)、銷售、租賃、使用”全鏈條提供風險保障。目前，“機智?！敝饕嫦蛘麢C制造商，太保產(chǎn)險已啟動全國推廣工作，且在蘇州已有保單落地。

人保財險主打“本體損失險+第三者責任險”的雙軌保障體系。其相關(guān)負責人表示，針對人形機器人從實驗室走向商用的全過程，公司自2025年起推出了專門的保險解決方案。該方案保障因傳統(tǒng)災(zāi)因、人為操作過失、電氣及網(wǎng)絡(luò)原因?qū)е碌谋倔w損失，以及意外事故造成的第三者責任。

該負責人舉例稱，人保財險保障的長三角地區(qū)某機器人租賃平臺首批470余臺人形機器人，若因碰撞或傳動裝置斷裂導(dǎo)致毀損，每臺最高可獲近40萬元的維修費用賠償。

平安產(chǎn)險也將產(chǎn)品覆蓋至租賃領(lǐng)域。2026年1月初，平安產(chǎn)險聯(lián)合上海電氣融資租賃有限公司等，落地具身智能機器人“保險+租賃”保單，將保費分攤至租金中，降低企業(yè)前期一次性投入壓力。該產(chǎn)品突破常規(guī)硬件保障局限，涵蓋第三者責任、產(chǎn)品質(zhì)量責任及信息泄露責任等綜合保障，并借助AI算法實現(xiàn)對風險的動態(tài)定價與實時風控。

高風險、缺數(shù)據(jù)等問題制約行業(yè)發(fā)展

作為新興科技保險品類，具身智能保險行業(yè)仍面臨諸多發(fā)展瓶頸。

人保財險相關(guān)負責人告訴中新經(jīng)緯，與人形機器人相關(guān)的風險呈現(xiàn)出新特征：一是風險來源復(fù)合化，除自然災(zāi)害、硬件故障外，還可能來自算法偏差、系統(tǒng)漏洞；二是責任主體界定復(fù)雜，事故責任涉及硬件制造商、軟件開發(fā)商還是使用者，比傳統(tǒng)設(shè)備的責任界定更復(fù)雜；三是網(wǎng)絡(luò)安全、算法安全和信息泄露等新興風險，傳統(tǒng)企財險無法覆蓋。

對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院教授王國軍認為，人形機器人面臨算法決策失誤、網(wǎng)絡(luò)安全劫持等新型系統(tǒng)性風險，且缺乏歷史賠付數(shù)據(jù)，技術(shù)路線多元，軟件每月更新。其核心矛盾在于“高風險、快迭代、缺數(shù)據(jù)”與“保險需要大數(shù)法則、穩(wěn)定風險、可量化評估”之間的不匹配。

眾和昆侖資產(chǎn)管理有限公司董事長柏文喜指出，隨著具身智能場景的持續(xù)滲透，專業(yè)保險保障有望成為財險領(lǐng)域的重要增長極。不過，當前行業(yè)仍面臨三大核心難題：一是風險識別困難且數(shù)據(jù)匱乏，傳統(tǒng)精算模型失效；二是責任邊界模糊，涉及算法開發(fā)者、硬件制造商、運營方等多方主體；三是長尾風險與系統(tǒng)性風險疊加，機器人集群可能發(fā)生“級聯(lián)故障”，打破大數(shù)法則的基礎(chǔ)。

針對定價問題，人保財險相關(guān)負責人表示，目前歷史理賠數(shù)據(jù)幾乎空白，公司采取“動態(tài)評估”+“跨界合作”的方式。一方面參考工業(yè)機器人、服務(wù)機器人等成熟品類的承保數(shù)據(jù)，結(jié)合新型機器人的安全水平、作業(yè)場景、維修成本等維度動態(tài)提升定價精準度；另一方面與機器人廠商深度合作，聯(lián)合產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)共同為機器人進行“體檢”，將風險拆解到“大腦”“小腦”和“身體”等部分，完善動態(tài)風險評估體系。

王國軍認為，下一步險企需通過數(shù)據(jù)共建、動態(tài)費率、模塊化條款、仿真與實機混合定價等手段，將“不確定性”轉(zhuǎn)化為可交易的“風險產(chǎn)品”。

為破解具身智能保險的行業(yè)難題，柏文喜建議構(gòu)建“數(shù)據(jù)－生態(tài)－監(jiān)管”三位一體的解決方案：數(shù)據(jù)層面建立共享聯(lián)盟，生態(tài)層面推行“保險+服務(wù)+科技”模式，監(jiān)管層面制定行業(yè)標準及強制險制度。定價方面，短期可采用場景化分級方式，中長期采用UBI（Usage-Based Insurance，基于使用量的保險）模式，核心是從“損失補償”轉(zhuǎn)向“風險減量”，讓保險從成本中心轉(zhuǎn)變?yōu)閮r值伙伴，實現(xiàn)“風險共治”。