馬嘉昕 中國基金報

中國基金報記者 馬嘉昕

最近，多家銀行紛紛出手3年、5年的大額存款！

據(jù)悉，目前作為“零售之王”的招商銀行已率先在銀行APP中下架3年、5年的大額存款；與此同時，上海浦東發(fā)展銀行、興業(yè)銀行等多家銀行表示，3年的大額存款已經(jīng)售罄；此外，雖然一些銀行的APP頁面仍然可以找到相關產(chǎn)品，但也限制了大額存款的消費條件。

從市場來看，目前中長期大額存款“下架潮”的背后，主要是銀行凈息差繼續(xù)承壓。同時，展望未來，銀行仍有動力積極改善債務結(jié)構(gòu)，將部分高息存款產(chǎn)品發(fā)行保持在較低水平。

5年大額存款查無蹤蹤跡。

近日，有市場報道稱，招商銀行停止提供兩種大額存款產(chǎn)品，即3年和5年。記者查看了銀行的APP頁面，發(fā)現(xiàn)上述兩款產(chǎn)品確實沒有痕跡。

從目前招商銀行可以提供的“暢銷產(chǎn)品”來看，只剩下2年以內(nèi)的大額存款，存款利率低于2.15%的年化率。去年，招商銀行3年期大額存款利率達到2.9%的年化率。

同時，記者還注意到，如果目前想購買3年大額存款，只能在銀行APP的大額存款“轉(zhuǎn)讓區(qū)”購買，但金額非常有限，需要搶購。從轉(zhuǎn)讓商品的利率來看，剩余期限約為2年2個月，大額存款年化利率為2.26%，金額為300萬元。5年大額存單轉(zhuǎn)讓沒有痕跡。

一些招商銀行客戶經(jīng)理表示，該行已暫停3年、5年的大額存款額度。

許多銀行也收緊了大額存單業(yè)務。例如，目前浦東發(fā)展銀行APP頁面上沒有顯示3年和5年的大額存款產(chǎn)品，只剩下50萬元的大額存款，1年和2%的年利率。

同時，平安銀行的APP頁面雖然有3年的大額存款，但金額顯示為“售出”，也沒有5年的大額存款。此外，農(nóng)業(yè)銀行、興業(yè)銀行、民生銀行等。也顯示“售出”3年的大額存款，上述銀行也沒有5年相關產(chǎn)品的購買選項。

在中國建設銀行APP的“大額存款”板塊，雖然銀行提供3年大額存款商品，起存20萬元，年化率2.35%，但有條件限制，比如需要支付工資的客戶。

存款利率仍然有下降的動力。

在大多數(shù)市場參與者看來，銀行已經(jīng)下架了中長期大額存款，主要是因為近年來銀行凈息差繼續(xù)承壓。特別是目前客戶存款的想法還是比較強的。雖然銀行流動性相對充足，但在資產(chǎn)端投放相對較弱的情況下，降低成本較高的中長期定期存款或存單有利于凈息差的管理。

這也體現(xiàn)在大多數(shù)銀行的財務報告中。具體來說，2023年年報中，招商銀行凈息差為2.15%，比去年下降了25個基點。與去年相比，工行、建設銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、交通銀行和郵政儲蓄銀行的凈息差也分別下降了31個、31個、30個、16個、20個和19個基點。

近日，多位上市銀行高管也在業(yè)績發(fā)布會上透露，將改善資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)。例如，中國銀行副行長張毅表示，預計2024年凈息差仍將面臨巨大壓力。在負債方面，銀行將繼續(xù)推動負債成本降低，推動低成本清算基金比例上升。同時，加大對高成本存款的壓力，包括協(xié)議存款、結(jié)構(gòu)性存款、三年以上大額存款等。

民生銀行副行長兼董事長李彬也在業(yè)績發(fā)布會上表示，目前存款整體成本相對較高，需要努力拓寬低成本穩(wěn)定的資金來源。

在大多數(shù)專家看來，今年對于銀行業(yè)來說，降低高息存款規(guī)模，繼續(xù)降低存款利率仍將是“主旋律”。光大金融市場部宏觀組研究員周茂華指出，“只要銀行負債成本和凈息差壓力不降，銀行仍有積極改善負債結(jié)構(gòu)的動力，部分高息存款產(chǎn)品的發(fā)行將保持在較低水平。”

此外，開源證券分析師劉呈祥預測，銀行將積極調(diào)整結(jié)構(gòu)，縮短存款期限，降低定價存款比例?！白?023年以來，民營銀行繼續(xù)降低結(jié)構(gòu)性存款規(guī)模。此外，同期大額存款與定期存款的利差逐漸收窄，銀行對高定價存款的偏好水平持續(xù)下降?！?/p>

編輯：艦長

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原題：“太突然了！多家銀行出手：下架！”

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