截至2023年1月，我國市場主體1.7億戶，其中企業(yè)主體5600萬戶，企業(yè)主體中有91%是小微企業(yè)。將金融服務小微企業(yè)作為重點，不僅是國家政策的要求，金融科技企業(yè)創(chuàng)新應用及精耕細作的方向，更是銀行未來的廣闊市場。

銀稅貸款，作為銀行小微產品的“標配”，還需迭代前行

微眾信科作為征信機構，是“銀稅互動”服務進化的加速器和重要縮影。2014年，江蘇銀行向稅務部門寫了一封信，希望江蘇銀行能夠成為稅務部門開放數據平臺對接的試點，與此同時，微眾信科發(fā)現企業(yè)涉稅數據可以客觀刻畫企業(yè)經營狀況，對稅局、銀行和小微企業(yè)來說，可以三方受益，是一個多贏的模式。雙方一拍即合，微眾信科與江蘇銀行合作推出了后來轟動銀行業(yè)的創(chuàng)新產品“稅e融”，一經上線、廣受好評。對稅局來說，促進小微企業(yè)按時納稅，有利于涵養(yǎng)稅源；對銀行來說，有助于解決信息不對稱；更多的是，對小微企業(yè)來說，破解了小微企業(yè)融資難融資貴難題，有利支持了實體經濟發(fā)展。于是，2015年，稅務總局與原中國銀監(jiān)會聯合，開始在全國推廣“銀稅互動”。2022年9月，稅務總局公布的數據顯示，2015年以來，金融機構累計運用納稅信用信息為守信小微企業(yè)發(fā)放貸款1723.71萬筆，貸款金額5.71萬億元。

目前，銀稅貸款類產品已經成為各家銀行的“標配”，微眾信科開創(chuàng)的“互聯網+銀稅服務”模式，以稅務數據作為替代數據，實現數字化風控，也已經得到很好的驗證和成效。微眾信科“普稅貸”作為基礎產品，經過八年的不斷優(yōu)化，在今年7月已經迭代到4.0版本，作為銀稅貸款產品的進階版亮點更加凸顯：

首先，全客群覆蓋?！捌斩愘J4.0”能夠覆蓋到從個體工商戶到企業(yè)的普惠金融全客群；包括小微企業(yè)、小微企業(yè)主和個體工商戶，針對不同規(guī)?？蛻暨M行的差異化核額，能夠從征信額度、稅務額度、發(fā)票額度、最大償債能力進行評估，輸出最終的授信額度，真正做到以客戶為中心。

其次，引入發(fā)票數據?！捌斩愘J4.0”以稅務數據為核心，引入了發(fā)票數據對企業(yè)的交易行為進行畫像，還原企業(yè)的交易全貌。稅務數據是反映企業(yè)經營狀況的“資產負債表”，發(fā)票數據是反映企業(yè)交易狀況的“現金流量表”，因此稅票能夠顯著運用到客戶增信環(huán)節(jié)。深度挖掘發(fā)票數據中的進銷情況、開票異常行為和關聯交易情況。通過發(fā)票識別大供應商大客戶，并對大供應商大客戶的工商司法情況進行綜合評估。

再次，增強行業(yè)差異化。由于提供產品和服務的內容及性質差異，不同行業(yè)的資產運營獲取營收的效率差異較大，單獨從銷售收入規(guī)模難以很好度量企業(yè)的實際運營效率和資產實力。因此微眾信科“普稅貸4.0”結合不同行業(yè)特點，在準入環(huán)節(jié)，針對存在行業(yè)差異的規(guī)則做差異化處理。在核額上，通過行業(yè)系數調節(jié)，并通過相應的策略，調整特定行業(yè)的產品上限。

此外，增強了稅務反欺詐，三重風險管控，更能識別欺詐風險和主體風險。在準入環(huán)節(jié)，除要素核驗與準入強規(guī)則篩選；工商、司法、征信、評分等信用風險評估強規(guī)則外，加入稅票反欺詐強準入，通過稅務發(fā)票反欺詐、稅票交叉核驗，有效攔截的欺詐客群，搭建稅務發(fā)票反欺詐評分卡，提升識別欺詐客戶的有效性。在分層環(huán)節(jié)，結合客戶的稅票數據和微眾信用評分，對客戶進行初次劃分；基于決策樹理論或業(yè)務規(guī)則，在初次劃分基礎上進一步精細化分層。在核額定價環(huán)節(jié)，以客戶分層+微眾評分為基礎，劃分客群進行不同程度的增額，實現差異化核額定價。在貸后環(huán)節(jié)，通過數據驅動+動態(tài)監(jiān)控，提升貸款質量控制。

作為大數據征信和智能風控服務商，微眾信科認為，著眼客戶需求、突出金融服務、惠及所有客群，才是廣義普惠金融的應有之義。

42號文后，小微業(yè)務怎么做？

2023年4月27日，銀保監(jiān)會辦公廳發(fā)布《關于2023年加力提升小微企業(yè)金融服務質量的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2023〕42號）（下簡稱“42號文”），對工作要求有了一些調整?！锻ㄖ访鞔_了全年工作目標：形成與實體經濟發(fā)展相適應的小微企業(yè)金融服務體系，2023年總體繼續(xù)保持增量擴面態(tài)勢，優(yōu)化服務結構，提升重點領域服務精準度，拓展保險保障渠道。貸款利率總體保持平穩(wěn)，推動小微企業(yè)綜合融資成本逐步降低。

那么，著眼于在42號文中提到的具體做法，微眾信科產品矩陣貼合適配，經過9年的發(fā)展，微眾信科以普稅貸為核心產品，已經橫向孵化出面向不同行業(yè)客群的一攬子線上信貸一體化解決方案；并縱向孵化抵押、擔保、拒量回撈等模式。結合42號文中幾個重要方面展開列舉：

首先，支持困難行業(yè)修復，支持科技創(chuàng)新。42號文指出，“優(yōu)化服務模式，綜合運用動產和知識產權、供應鏈票據、應收賬款融資及財產保險、責任保險等服務方式，強化資金支持和風險保障，加強與直接融資有機銜接，培育小微企業(yè)成為創(chuàng)新發(fā)源地”?！凹哟笾圃鞓I(yè)小微企業(yè)中長期資金供給，支持設備更新、技術改造、綠色轉型發(fā)展，助力提升產業(yè)鏈韌性”。微眾信科通過普稅貸已橫向孵化出面向科技型企業(yè)的科企貸、面向制造業(yè)企業(yè)的智造貸、面向供應鏈企業(yè)的票鏈貸等，構建了面向多場景、多客群的線上產品服務體系。

其次，支持個體工商戶的融資?！案鶕€體工商戶缺信用信息、缺抵押擔保的特點，改進信用評價和授信管理，綜合運用經營信息、交易流水、征信信息、公共信用信息等多維度數據，積極研發(fā)小額信用貸款產品，努力實現個體工商戶貸款余額、戶數持續(xù)增長。鼓勵發(fā)展隨借隨還貸款產品，更好滿足個體工商戶用款急、期限短、頻度高的資金需求”。如前文所述，微眾信科普稅貸4.0加強三方數據應用、嵌入微眾信用評分，能夠更加精準評估下沉客群，引入稅票提額，拓展使用場景，有利支持個體工商戶融資。

此外，優(yōu)化小微企業(yè)信貸結構、完善小微企業(yè)服務定價機制?！爸攸c圍繞小微企業(yè)無貸戶加大支持，擴大服務覆蓋面”?！凹訌妼π∥⑵髽I(yè)信用信息的挖掘運用，增加信用貸款投放，降低對擔保等第二還款來源的依賴”。微眾信科通過基礎產品普稅貸已縱向孵化抵押、擔保、拒量回撈等產品，普稅貸4.0信貸一體化解決方案結合發(fā)票數據核額，豐富核額基礎，能夠有效增加授信額度，充分提高小微企業(yè)融資的獲得率和滿足率。

眼下，通過充分發(fā)展小微業(yè)務仍然可以為銀行帶來大量基礎客戶、基本賬戶，同時銀行對小微企業(yè)有較強的議價能力，在提高利潤率的同時，可以依托龐大的小微客群進行產品創(chuàng)新及產品標準化等。而長遠來看，作為普惠金融科技領域的先行者和探路者，微眾信科為小微金融服務的進一步「下沉」也提供了一個良好范本。

截至目前，微眾信科累計服務了398家機構，包括275家銀行、63家融資租賃/保理/保險/擔保等非銀金融機構、以及60家核心企業(yè)和政府部門，為超過1000萬戶小微企業(yè)提供征信服務，累計提供了3773萬份征信報告，助力中小微企業(yè)獲得信用融資超過1.05萬億元，重點服務了科技型企業(yè)、制造業(yè)企業(yè)、出口型企業(yè)，賦能普惠金融有力支持了實體經濟發(fā)展。誠然，隨著微眾信科普惠金融服務的深入，這些成效數據還會日益更新，這是技術應用和產品創(chuàng)新的結果；當然，隨著大數據風控技術的漸趨進步，風險勢將得到更加行之有效的控制！科技的浪潮奔涌向前，我們期待普惠金融能穿越周期。

本文僅代表作者觀點，版權歸原創(chuàng)者所有，如需轉載請在文中注明來源及作者名字。

免責聲明：本文系轉載編輯文章，僅作分享之用。如分享內容、圖片侵犯到您的版權或非授權發(fā)布，請及時與我們聯系進行審核處理或刪除，您可以發(fā)送材料至郵箱：service@tojoy.com