在消費(fèi)結(jié)構(gòu)上可以適度地、適應(yīng)不同人群地提出消費(fèi)信貸黑白灰名單，形成體系化的國(guó)民消費(fèi)結(jié)構(gòu)支持基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。

過度借貸和超前消費(fèi)前些年即已流行于西方社會(huì)，許多人認(rèn)為當(dāng)前國(guó)內(nèi)愈演愈烈的過度借貸-超前消費(fèi)是受到西方社會(huì)的影響，當(dāng)然兩者有關(guān)聯(lián)，然而這不是本質(zhì)。我們需要看到過度借貸和超前消費(fèi)背后的必然消費(fèi)規(guī)律，并合理利用引導(dǎo)這些規(guī)律。

一、西方過度借貸和超前消費(fèi)的本質(zhì)原因是什么？

實(shí)際上西方社會(huì)的“過度借貸和超前消費(fèi)”是進(jìn)入到20世紀(jì)才真正形成規(guī)模的，之前受到（基督教）新教倫理影響，負(fù)債享樂是邪惡的。我們要客觀的看到，超前消費(fèi)和過度借貸是不同的，超前消費(fèi)更傾向于一個(gè)中性詞語(yǔ)，在美國(guó)以及其他發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，超前消費(fèi)帶動(dòng)了消費(fèi)結(jié)構(gòu)合理化，從而促進(jìn)生產(chǎn)，形成消費(fèi)與生產(chǎn)的良性循環(huán)，同時(shí)也使得個(gè)體消費(fèi)者生活水準(zhǔn)和家庭幸福感上升；而過度借貸則是給個(gè)體消費(fèi)者引入了超過其自身負(fù)擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，是要反對(duì)的。

雖然一些提法認(rèn)為一百年前的凱恩斯主義政府刺激經(jīng)濟(jì)理論間接導(dǎo)致了過度借貸和超前消費(fèi)，但應(yīng)該清晰看到這種趨勢(shì)形成的不同層次原因，政府刺激經(jīng)濟(jì)是其中的外因，外因需要與內(nèi)因配合才能夠真正形成趨勢(shì)，這個(gè)內(nèi)因其實(shí)有兩個(gè)層次：

第一個(gè)層次是生命質(zhì)量理論決定的消費(fèi)趨勢(shì)的必然規(guī)律。生命質(zhì)量是我提出用于解釋和分析個(gè)體需求規(guī)律的理論框架，按照這個(gè)框架，個(gè)體消費(fèi)分為三個(gè)層次：滿足生存需求的消費(fèi)，具有普適性和多變性；滿足生活需求的消費(fèi)，具有短時(shí)性和從眾性；滿足生命質(zhì)量需求的消費(fèi)，具有全生命周期性和層次個(gè)性化特征。根據(jù)我們的研究，美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家在20世紀(jì)70年代，消費(fèi)結(jié)構(gòu)中生命質(zhì)量消費(fèi)占比已經(jīng)接近1/3，這個(gè)數(shù)值我們國(guó)家在2010年左右才達(dá)到，2/7這個(gè)比例是一個(gè)消費(fèi)轉(zhuǎn)型拐點(diǎn)，1/3超過了這個(gè)拐點(diǎn)，意味著消費(fèi)方式發(fā)生了變化。 生命質(zhì)量消費(fèi)的全生命周期性決定了個(gè)體更好的把未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)承受能力、未來(lái)的現(xiàn)金流與當(dāng)期的消費(fèi)結(jié)合在一起，如同我們現(xiàn)在考慮購(gòu)買大額資產(chǎn)會(huì)習(xí)慣性考慮未來(lái)收入一樣，這種特征占據(jù)主導(dǎo)地位，自然會(huì)引起“借貸”，即通過金融工具轉(zhuǎn)移未來(lái)的現(xiàn)金流到現(xiàn)在，與其說個(gè)人選擇了“借貸”，不如說“借貸消費(fèi)”是順應(yīng)這種本質(zhì)生命質(zhì)量需求而發(fā)展的；當(dāng)個(gè)體對(duì)未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)承受能力估計(jì)不足或者謬誤時(shí)，就會(huì)引起“過度借貸”。生命質(zhì)量的層次個(gè)性化，決定了個(gè)體滿足不同層次生命質(zhì)量目標(biāo)而選擇不同的消費(fèi)結(jié)構(gòu)，這自然會(huì)引起超前消費(fèi)，因?yàn)樯|(zhì)量的實(shí)現(xiàn)與實(shí)際個(gè)體消費(fèi)能力無(wú)關(guān)，如同大家都想長(zhǎng)生不老具體與其自身消費(fèi)能力無(wú)關(guān)。這兩個(gè)特點(diǎn)結(jié)合，正好解釋了“過度借貸”和“超前消費(fèi)”。

第二個(gè)層次是未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的處置進(jìn)一步影響“過度借貸和超前消費(fèi)”的程度。當(dāng)個(gè)體具備處置未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的能力時(shí)，特別是引入保險(xiǎn)工具和信用工具的時(shí)候，未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)很好的被覆蓋，個(gè)體會(huì)進(jìn)一步傾向于借貸和超前消費(fèi)。 如同發(fā)達(dá)國(guó)家形成較完善的福利體系以及信用體系過程與過度借貸的程度密切相關(guān)一樣，我國(guó)居民的保險(xiǎn)覆蓋程度（包括社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)）進(jìn)一步擴(kuò)大，也會(huì)帶來(lái)這樣的趨勢(shì)。

二、如何加強(qiáng)對(duì)西方流行事物和現(xiàn)象的甄別、取舍進(jìn)而趨利避害

從上述本質(zhì)分析可以看到，過度借貸和超前消費(fèi)是個(gè)體在追尋生命質(zhì)量需求中所形成的一種現(xiàn)象，它的前提是人們已經(jīng)有了未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)，隨著這種估計(jì)是不足的、模糊的，甚至是錯(cuò)誤的。 出現(xiàn)了這些估計(jì)問題后，就會(huì)出現(xiàn)現(xiàn)實(shí)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足。 從之前的分析也可以看到，某種程度上，中國(guó)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，老百姓生活水平提高，從生活需求過度到生命質(zhì)量需求，必然會(huì)產(chǎn)生借貸的快速發(fā)展以及超前消費(fèi)，這是個(gè)體消費(fèi)的必然規(guī)律決定的，很難說是來(lái)自于西方，也不能稱為是西方流行事件或現(xiàn)象。

當(dāng)然西方已有的過度借貸和超前消費(fèi)會(huì)從形式上影響我們，相關(guān)公司會(huì)借機(jī)宣傳推動(dòng)，金融機(jī)構(gòu)推波助瀾等，但我們應(yīng)該看到什么是根本。

了解了過度借貸和超前消費(fèi)的根本后，我想甄別西方的具體形式影響，核心就在于“形式”與“根本”的適應(yīng)。 西方社會(huì)已經(jīng)較早進(jìn)入到生命質(zhì)量需求模式，這其中很多形式化的東西并不一定適合當(dāng)前我國(guó)的情況，但反過來(lái)他們形式上的一些方式，特別是像關(guān)于個(gè)體全生命周期風(fēng)險(xiǎn)的教育其實(shí)給我們提供了可借鑒的經(jīng)驗(yàn)。

三. 如何合理利用規(guī)律，并培養(yǎng)和增強(qiáng)人們的長(zhǎng)遠(yuǎn)眼光、未雨綢繆和憂患意識(shí)

根據(jù)前面的分析，生命質(zhì)量需求迅速擴(kuò)大的過程中，必然會(huì)帶來(lái)借貸和超前消費(fèi)，這其中的核心矛盾在于“未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)”的準(zhǔn)確估計(jì)，通過準(zhǔn)確估計(jì)形成自己個(gè)性化的清晰判斷，順應(yīng)這種必然的趨勢(shì)，而不是簡(jiǎn)單的阻止這種必然的趨勢(shì)，必然的規(guī)律無(wú)法阻止，或者組織后就會(huì)以另外一些形式出現(xiàn)，比如地下金融、非法借貸等產(chǎn)生。

具體如何才能更好的估計(jì)和判斷以培養(yǎng)和增強(qiáng)人們的長(zhǎng)遠(yuǎn)眼光、未雨綢繆、憂患意識(shí)、防范能力？ 我想粗略的有三點(diǎn)，但核心還是基于生命質(zhì)量需求的必然趨勢(shì)來(lái)做錦上添花：

第一，全生命周期的國(guó)民教育迫在眉睫，這些年我一直試圖推動(dòng)全生命周期的生命質(zhì)量通識(shí)教育，但因?yàn)樯倭诵┕?，響?yīng)者寥寥。但這是趨勢(shì)中的必然，國(guó)民對(duì)全生命周期有了清晰的認(rèn)識(shí)，是整個(gè)過程的基礎(chǔ)。

第二，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該充分利用技術(shù)力量，如大數(shù)據(jù)人工智能等技術(shù)，與生命質(zhì)量相關(guān)需求密切結(jié)合，從之前標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)，以成單盈利為核心，轉(zhuǎn)化為C端風(fēng)險(xiǎn)安排為核心的服務(wù)，從模糊的超前消費(fèi)轉(zhuǎn)化為精確的超前消費(fèi)，從過度借貸轉(zhuǎn)化為風(fēng)險(xiǎn)可控的合理借貸。

第三，監(jiān)管部門應(yīng)該加強(qiáng)消費(fèi)者教育和消費(fèi)者保護(hù)，并通過進(jìn)一步完善信用體系來(lái)規(guī)范相關(guān)借貸和消費(fèi)的程度。

四、 國(guó)家政策和法規(guī)法規(guī)層面的建議

第一，在消費(fèi)結(jié)構(gòu)上可以適度地、適應(yīng)不同人群地提出消費(fèi)信貸黑白灰名單，形成體系化的國(guó)民消費(fèi)結(jié)構(gòu)支持基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。

第二，對(duì)非法誘導(dǎo)過度借貸構(gòu)建定性原則，從根本上消除非法誘導(dǎo)的土壤。

第三，進(jìn)一步規(guī)范金融機(jī)構(gòu)以及消費(fèi)者觸達(dá)人員（如代理人、客戶經(jīng)理等），傳導(dǎo)“全生命周期”理念，并形成規(guī)范的全生命周期風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系。

第四，疏導(dǎo)并舉，引導(dǎo)正確的超前消費(fèi)以及合理借貸。

第五，豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品，擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋范圍，擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋的時(shí)間周期，提升保險(xiǎn)覆蓋程度，減少個(gè)體全生命周期風(fēng)險(xiǎn)的影響。

本文僅代表作者觀點(diǎn)，版權(quán)歸原創(chuàng)者所有，如需轉(zhuǎn)載請(qǐng)?jiān)谖闹凶⒚鱽?lái)源及作者名字。

免責(zé)聲明：本文系轉(zhuǎn)載編輯文章，僅作分享之用。如分享內(nèi)容、圖片侵犯到您的版權(quán)或非授權(quán)發(fā)布，請(qǐng)及時(shí)與我們聯(lián)系進(jìn)行審核處理或刪除，您可以發(fā)送材料至郵箱：service@tojoy.com