有沒有什么超能力可以讓人類一鍵快進(jìn)到退休?。?/p>

和公園里那些曬太陽的老姐妹們比起來，上班工作簡直就是地獄，誰不想天天喝茶聊八卦，唱歌廣場舞？

不過，這樣的日子聽著是不錯(cuò)，但你有沒有想過，如果有一天你退休了，不賺錢了，是不是也能和他們一樣過得滋潤？

習(xí)慣了早C晚A的你，老了之后，到底要攢多少錢才能維持現(xiàn)在的精致生活？

退休之后，我們的錢從哪兒來

要想知道我們退休后要攢多少錢，不如先看看我們退休后的錢都從哪兒來。

對大部分人來說，拼搏了一輩子，積蓄和養(yǎng)老金成為了退休生活的主要經(jīng)濟(jì)支撐。積蓄負(fù)責(zé)打好基礎(chǔ)，養(yǎng)老金按月定時(shí)投放，保你安度晚年。

而和積蓄比起來，養(yǎng)老金無疑就是照亮老年生活的一束光。有了這筆養(yǎng)老金，無需挪動(dòng)家底，更不用麻煩兒女，就能保證自己的基本生活。

那么，我們的養(yǎng)老金又是怎么來的？養(yǎng)老金的多少又是怎么定的？

事實(shí)上，我們最耳熟能詳?shù)酿B(yǎng)老金來自養(yǎng)老保險(xiǎn)。中國的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度體系分為兩大類：職工養(yǎng)老保險(xiǎn)和城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，與我們這群都市打工人密切相關(guān)的則是前者[1]。

而職工養(yǎng)老保險(xiǎn)也被進(jìn)一步劃分為了基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金與職業(yè)年金、個(gè)人儲蓄養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)三個(gè)體系[1][2]。像是我們都繞不開的“五險(xiǎn)一金”里的養(yǎng)老保險(xiǎn)，指的就是這里的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)。

所以說，我們每個(gè)月工資里被扣掉的一部分錢就是用來繳納基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的。以重慶市養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)比例為例，公司會(huì)每月按照繳費(fèi)總基數(shù)的16%來繳納，同時(shí)，我們自己也要按照本人工資的8%來繳納[3]。

而公司和你所繳納的錢，也構(gòu)成了你未來養(yǎng)老金的兩個(gè)來源：基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金?；A(chǔ)養(yǎng)老金大多是公司幫你繳納，進(jìn)入社會(huì)統(tǒng)籌并實(shí)行現(xiàn)收現(xiàn)付的財(cái)務(wù)制度，而個(gè)人賬戶養(yǎng)老金則會(huì)進(jìn)入個(gè)人賬戶并實(shí)行基金積累制[3][4]。這兩個(gè)不同的制度，也共同決定了你最終能領(lǐng)取多少養(yǎng)老金。

簡單來說，現(xiàn)收現(xiàn)付指的是“收我們這一代人的錢，養(yǎng)活我們上一代人”[5]。它根據(jù)每年養(yǎng)老金的實(shí)際需要，從我們的工資中提取相應(yīng)比例的養(yǎng)老金，本期征收，本期使用，不為以后使用提供儲備[6]。我們無法主動(dòng)改變這個(gè)比例，只能按規(guī)定來繳納。

而基金積累制更多的則是“自己為自己的老年生活負(fù)責(zé)”，它沒有現(xiàn)收現(xiàn)付那樣的“年代代溝”。換句話說，你自己在工作期間，按照社保機(jī)構(gòu)對未來收支平衡預(yù)測的收費(fèi)率來繳納這筆錢。等你老了基金則會(huì)以投資所得，來兌現(xiàn)這筆養(yǎng)老保障[6]。

所以，如果按照現(xiàn)在的制度進(jìn)行下去，當(dāng)我們老了，所領(lǐng)取的養(yǎng)老金一方面來自我們現(xiàn)在的努力，另外一方面也指望著未來的那批打工人。

不過，一個(gè)值得注意的地方在于，個(gè)人賬戶養(yǎng)老金并不是個(gè)人養(yǎng)老金制度，這是兩個(gè)概念。

相較于基本的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，2022年國內(nèi)才開始在36個(gè)城市試點(diǎn)個(gè)人養(yǎng)老金制度。只要是相關(guān)試點(diǎn)城市參加過養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)者們，都可以參加。你可以把個(gè)人養(yǎng)老金制度當(dāng)作是對基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充項(xiàng)目，每個(gè)打工人除了繳納基本的養(yǎng)老保險(xiǎn)，每年最多還能繳納12000元的個(gè)人養(yǎng)老金[7][8]。

知道了養(yǎng)老金是如何來的，那么這筆錢夠不夠我們未來的生活又該如何判斷呢？

為此，養(yǎng)老金替代率成為了衡量退休前后的生活保障的一個(gè)重要指標(biāo)。養(yǎng)老金替代率指的是養(yǎng)老金占退休前工資收入的多少[9]。比如，假設(shè)你退休前一個(gè)月賺20000元，退休后領(lǐng)取養(yǎng)老金為5000元，替代率就是25%。

而目前，國內(nèi)養(yǎng)老金制度設(shè)計(jì)中連續(xù)繳費(fèi)35年的人員，退休時(shí)養(yǎng)老金目標(biāo)替代率為59.2%。同時(shí)，還有研究認(rèn)為退休后有退休前工資收入的60%就可以保證生活水準(zhǔn)不降[10]。

那么，如果我們按這個(gè)比例來攢錢，就能過得滋潤了嗎？答案并非如此。

老年人的錢，都花在哪了

當(dāng)你真的按照養(yǎng)老金替代率來存錢，你就會(huì)發(fā)現(xiàn)不同的國家和機(jī)構(gòu)給出的建議和計(jì)算方式也都不一樣。

以美國勞動(dòng)部為例，他們的建議是：當(dāng)你停止工作時(shí)，你將需要退休前收入的70%到90%來維持你的生活水平[11]。而世界銀行組織建議，要維持退休前的生活水平不下降，養(yǎng)老替代率需不低于70%，國際勞工組織建議養(yǎng)老金替代率最低標(biāo)準(zhǔn)為55%[12]。

因此，比起僅供參考的比例，為了更加清楚我們要攢多少錢，我們需要知道的是：我們老了之后會(huì)把錢花在哪兒？以及到底是什么影響著我們老了之后的消費(fèi)行為和習(xí)慣？

一般來說，根據(jù)消費(fèi)層次的不同，老年人口的消費(fèi)主要?jiǎng)澐譃槿N類型：生存型消費(fèi)、發(fā)展型消費(fèi)、享受型消費(fèi)[13]。這三種消費(fèi)類型逐級遞進(jìn)，衣食住行成為了基本需求，而跳廣場舞、上老年大學(xué)這樣的項(xiàng)目則大多是興趣主導(dǎo)、因人而異。

而和年輕人比起來，老年人的消費(fèi)方向也很簡單。數(shù)據(jù)顯示，2020年城鄉(xiāng)老年人人均消費(fèi)支出結(jié)構(gòu)中日常消費(fèi)、醫(yī)療健康、社交娛樂分別以61%、22%、13%的比例霸占前三[14]。不過，花錢簡單并不代表消費(fèi)降級，老年人的消費(fèi)也是有高有低，參差不齊。

2018年，一項(xiàng)針對上海市老年人的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，老年人每年在日常消費(fèi)、醫(yī)療保健和社交娛樂的消費(fèi)平均支出分別達(dá)到了16963元、6431元、3394元，而像是日常消費(fèi)和醫(yī)療保健最大支出甚至達(dá)到了20萬元和18萬元[15]。

就拿吃飯來說，研究顯示，年輕型家庭(家庭中沒有老年人口)和老年型家庭(家庭中只有老年人口)在食品方面的支出其實(shí)相差無幾，都在7000元左右。不過考慮到老年人既沒有排隊(duì)等位的耐心，也沒有酒局應(yīng)酬，你會(huì)發(fā)現(xiàn)他們在外出就餐方面的開支幾乎是年輕人的1/3[16]。

不過，雖然老年人們沒有頻繁地約飯喝酒，但是在娛樂上，他們可是有錢有閑。

老年人可能融入不進(jìn)來脫口秀、扔飛盤這樣的新潮活動(dòng)。但只要給他們一個(gè)廣場，他們隨時(shí)都能扭起來。而在眾多的娛樂里，旅游，更是老年人們的主要支出項(xiàng)目。

忙碌了一輩子，終于有大把時(shí)間揮霍，老年人們早想出去看看了。數(shù)據(jù)顯示，46.4%的老年人們每年會(huì)出游3-5次[17]。而和年輕型的家庭相比，老年型家庭在旅游方面的支出幾乎與之持平[16]?？梢哉f，“報(bào)復(fù)性出游”成為了他們退休后的首要任務(wù)。

如此看來，老年人的消費(fèi)確實(shí)有高有低。而在眾多支出中，還有一項(xiàng)絕對不能忽視的就是醫(yī)療保健。

對于老年人而言，年紀(jì)變大則意味著疾病會(huì)接踵而至。無論是聽力、視力這些基本功能的弱化，還是腫瘤、高血壓、糖尿病這些疾病的纏身，都會(huì)給老年人帶來精神、物質(zhì)上的雙重壓力。而老年人在醫(yī)療方面的支出也遠(yuǎn)高于年輕人。數(shù)據(jù)顯示，老年型家庭在醫(yī)療保健方面的支出幾乎是年輕型家庭的2.5倍[16]。

就以腦卒中（常稱中風(fēng)）為例，我國40歲及以上人群患病率由2012年的1. 89%上升至2019年的2.58%。而一旦身患中風(fēng)，經(jīng)濟(jì)壓力也隨之而來。2018年我國缺血性卒中和出血性卒中患者人均住院費(fèi)用分別為人民幣9410元和19149元[18]。從住院到治療到預(yù)防復(fù)發(fā)，每一個(gè)環(huán)節(jié)都需要巨大的醫(yī)療支出。

所以，當(dāng)你老了，或許沒有辦法再去酒吧和電影院揮霍，但旅游景區(qū)的珠寶玉石的大門永遠(yuǎn)為你敞開；而年輕時(shí)不怎么養(yǎng)生保健的你，上了歲數(shù)也不得不花更多錢來強(qiáng)身健體，以保無虞。

滋潤過完一生，到底要攢多少錢

那么，既然知道了老了之后的錢從哪兒來，又會(huì)到哪兒去，我們就能大致地估計(jì)一下要想維持生活質(zhì)量，到底要攢多少錢。

如果以一個(gè)人65歲退休，80歲死亡來計(jì)算的話。他要攢的錢便是這15年里的支出減去15年里的收入。

我們不妨假設(shè)老李65歲退休，80歲死亡，同時(shí)假定他每個(gè)月的養(yǎng)老金分別為3000元、5000元、10000元，看看不同的養(yǎng)老金下，老李分別要攢多少錢。

對老李而言，十五年的收入就是他每個(gè)月定時(shí)收到的養(yǎng)老金。而老李的支出，我們則簡單地考慮衣食住行、醫(yī)療和娛樂三大方面。

我們參考上海市老年人一般消費(fèi)支出的中間值，老李在接下來的15年里，每年在衣食住行上的支出為10萬、醫(yī)療支出考慮從2萬開始逐年遞增、社交娛樂和旅游在5萬。如此一來，我們就能估算出這中間的差值以及要攢多少錢。

不過，需要注意的是，我們這樣的計(jì)算都屬于對于未來的預(yù)期收益。而要想知道現(xiàn)在要攢多少錢，我們還需要通過年折現(xiàn)率來進(jìn)行現(xiàn)值的換算。因此，我們簡單假定實(shí)際水平下的年折現(xiàn)率為25年國債到期收益率減通貨膨脹率。以2023年2月的數(shù)據(jù)為參考，25年國債到期收益率約為3.3%，通貨膨脹率假定為2.5%，年折現(xiàn)率即為0.8%。

這樣我們就能大致得到一個(gè)公式：我們要攢的錢 =∑（退休后花的錢-退休后賺的錢）x年折現(xiàn)率 =∑（退休后衣食住行、醫(yī)療、娛樂的開支-退休后的養(yǎng)老金收入）x年折現(xiàn)率

而將我們的假設(shè)和參數(shù)代入根據(jù)固定利率計(jì)算貸款或投資現(xiàn)值的PV函數(shù)中，我們就能計(jì)算出養(yǎng)老金為每月3000元、5000元、10000元不同情況下，老李要攢的錢分別為2829154元、2493869元和1655654元。

從這樣的假設(shè)里，我們便可以看得出來養(yǎng)老金對一個(gè)普通人的重要性以及不同的養(yǎng)老金帶來的差距。就算是月入1萬養(yǎng)老金，在上海這樣的消費(fèi)模式下，也要攢179萬才能支撐起未來15年的老年生活。

當(dāng)然，老李只是我們假設(shè)出來的人物，他的養(yǎng)老金和消費(fèi)模式也都是我們進(jìn)行最簡單的預(yù)估計(jì)算而得出的結(jié)果。對于我們而言，在國家社會(huì)保險(xiǎn)公眾服務(wù)平臺的企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇測算里，我們可以把自己真實(shí)的信息填進(jìn)去計(jì)算自己的養(yǎng)老金，然后來預(yù)估自己要攢多少錢。

不過，比起具體的數(shù)字，這樣的預(yù)估結(jié)果似乎更多地是在提醒我們，作為一個(gè)普通人，想要老了之后還能維持現(xiàn)狀還需要付出什么。

養(yǎng)老可沒有曬太陽、跳廣場舞那么簡單。

特別是對于現(xiàn)如今的我們來說，一邊渴望自由，一邊被現(xiàn)實(shí)打磨。而更可怕的是，我們在思考攢錢養(yǎng)老的時(shí)候，可能既不知道怎么攢錢，也不知道怎么養(yǎng)老。

于是，這個(gè)時(shí)候你就會(huì)意識到“想想便罷”的養(yǎng)老計(jì)劃，除了需要一鍵快進(jìn)的超能力，還有鈔能力。

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