來源丨盒飯財經(jīng)（ID：daxiongfan）
作者丨盒飯君
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短期看宏觀、中期看結(jié)構(gòu)、長期看人口。當(dāng)前“人口”這一核心，正處在時代的大變革之中。 

第七次全國人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國60歲及以上人口已達2.64億，占總?cè)丝诘?8.7%，人口老齡化程度進一步加深。據(jù)民政部預(yù)測，“十四五”期間，全國老年人口將突破3億，將從輕度老齡化邁入中度老齡化。 

人口老齡化是社會經(jīng)濟發(fā)展過程的必然趨勢，也是一個世界性的現(xiàn)象。但與人口老齡化問題突出的發(fā)達國家相較而言，中國的特殊之處在于——中國是在還處于中等收入的經(jīng)濟水平上時，就進入了老齡化社會。 

“未富先老”讓中國需要解決的人口老齡化問題更加突出。 

但老齡化，并不就意味著消極，老年人成了社會的包袱。泰康保險集團創(chuàng)始人、董事長兼首席執(zhí)行官陳東升認(rèn)為，我們不僅要關(guān)注老齡化社會所帶來的問題，同樣也要關(guān)注老齡化社會所帶來的機遇，這就是“長壽時代”。

區(qū)別于“老齡化”，長壽時代是以一種更加樂觀的態(tài)度開看待人口趨勢，前者是一種現(xiàn)象、一個問題，而后者是和農(nóng)業(yè)時代、工業(yè)時代、信息時代比擬的一種社會形態(tài)。 

陳東升認(rèn)為，長壽時代中人類面臨的最大挑戰(zhàn)是，人口將呈現(xiàn)新的均衡狀態(tài)，政治、經(jīng)濟、文化、社會倫理、城市建設(shè)等都將因此發(fā)生變化，因此長壽時代也是健康時代和財富時代。

那么，面對正在來臨的長壽時代，個人、企業(yè)和政府應(yīng)該如何參與進來呢？今天我們拆解的新書《長壽時代：從長壽、健康、財富的角度透視人類未來》中，作者給出了答案。陳東升根據(jù)自己經(jīng)營泰康的實踐經(jīng)驗并借鑒國外考察結(jié)果，從一位企業(yè)家、金融家的視角，提出了一套應(yīng)對老齡化壓力的解決方案。 

讀完本文你將了解： 

1.什么是長壽時代？

2.長壽時代有哪五大特征？

3.老年人是否會帶來第三次人口紅利？

4.長壽時代下，將會給大健康產(chǎn)業(yè)帶來哪些新機遇？

5.個人養(yǎng)老積累財富，應(yīng)該注意三點

6.長壽時代下，企業(yè)應(yīng)該如何創(chuàng)新？

什么是長壽時代？

要了解什么是長壽時代，就要先知道人口年齡結(jié)構(gòu)的變化。 

而人口數(shù)量和年齡結(jié)構(gòu)的背后，是有關(guān)死亡水平和生育水平的變化。陳東升認(rèn)為當(dāng)前全世界正在經(jīng)歷從高死亡率、高出生率到低死亡率、低出生率的轉(zhuǎn)型。 

人口年齡結(jié)構(gòu)的演變過程分為四個階段。 第一階段表現(xiàn)為高死亡率、高出生率，人口規(guī)模不變或增長極其緩慢；第二階段表現(xiàn)為死亡率下降，出生率較高，人口快速增長；第三階段表現(xiàn)為保持低死亡率的同時，出生率開始下降，人口增速放緩；第四階段是低死亡率、低出生率，人口規(guī)模趨于穩(wěn)定。 

這四個階段，大致對應(yīng)了人類的發(fā)展歷史。第一階段對應(yīng)的是狩獵采集和農(nóng)業(yè)社會時期；第二階段對應(yīng)工業(yè)時代早期，人口年齡結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)金字塔型，例如最典型的就是工業(yè)時期中國的人口增長；第三階段對應(yīng)工業(yè)時代中后期，人口金字塔的基座變?。坏谒碾A段是低死亡率、低出生率時期，人口年齡結(jié)構(gòu)從典型的金字塔結(jié)構(gòu)變?yōu)橹鶢罱Y(jié)構(gòu)，一個重要標(biāo)志是老年人群占比趕上青少年人群占比，目前許多成熟的工業(yè)化國家已處于或接近第四階段，例如英國、德國等。 

而長壽時代，就是第四階段的延伸，人口增速放緩，甚至陷入負(fù)增長，同時人口年齡結(jié)構(gòu)向“柱狀”收斂后，老齡人口占比很高的一種社會狀態(tài)，它將進入人口轉(zhuǎn)變的一個新均衡狀態(tài)。 

這種狀態(tài)下，65歲及以上人口占比將長期超過1/4。 當(dāng)前中等以上收入國家普遍都在進入長壽時代。 

第七次全國人口普查數(shù)據(jù)顯示，中國60歲及以上的人口超過了0~14歲人群，達到2.64億人，占總?cè)丝诘?8.7%，已經(jīng)在向“柱狀”收斂。日本已經(jīng)進入長壽時代，2020年65歲及以上人口占比達到28.7%，并且日本在2005年就出現(xiàn)了人口負(fù)增長。 

在長壽時代，人的壽命會穩(wěn)定增長，但人口總數(shù)卻穩(wěn)定下降。當(dāng)前人類的預(yù)期壽命每10年增長2~3歲，大概再過30~50年，100歲的壽命將是人人都有可能預(yù)期的。雖然壽命增長是好事，但是，當(dāng)一個國家的人口進入負(fù)增長，而老齡人口占比很大時，經(jīng)濟增長必然會面臨新的挑戰(zhàn)，社會也將承受巨大的再分配壓力，原有的發(fā)展軌道必須轉(zhuǎn)型。 

長壽時代的五個特征

在《長壽時代》中，陳東升提出，長壽時代有五大特征：死亡率降至低水平，預(yù)期壽命持續(xù)延長，生育率降至低水平，人口年齡結(jié)構(gòu)呈柱狀，65歲及以上人口占比長期超過1/4。而現(xiàn)在的中國社會，即將全面滿足這五個特征。 

首先，死亡率下降會帶來預(yù)期壽命的延長。未來人們的預(yù)期壽命還將保持每 10年2~3歲的速度增長，百歲人生將變得越來越普遍。 

其次，在人口轉(zhuǎn)型期，生育率的快速下降是人口年齡結(jié)構(gòu)從金字塔走向柱狀的主導(dǎo)因素。低生育率是工業(yè)化、城市化發(fā)展的結(jié)果，隨著女性社會角色的轉(zhuǎn)變，以及家庭養(yǎng)育子女的成本持續(xù)增長，低生育率成為幾乎不可逆的現(xiàn)實。 

長期低生育率導(dǎo)致出生人口數(shù)量減少，使得人口年齡結(jié)構(gòu)的底部逐漸收窄，加劇了人口金字塔向柱狀轉(zhuǎn)變，加上壽命延長和人口年齡結(jié)構(gòu)頂部擴張，65 歲及以上人口占比顯著上升，并將超過總?cè)丝诘?1/4，人類進入長壽時代。 

但壽命的延長可能并不意味著健康長壽，陳東升認(rèn)為人類社會將會是一個“長壽時代，人人帶病生存”的狀態(tài)。在這種情況下，活得越久，就越需要養(yǎng)老和醫(yī)療的支持。這就會改變產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，以及相應(yīng)的籌資制度安排。 

但帶病生存并不意味著老年的生活就是疾病纏身，在病床上度過。這就給健康產(chǎn)業(yè)帶來了機遇，他們的發(fā)展方向應(yīng)該是要將疾病的損失最小化，甚至讓人不生病。 

另外，在長壽時代我們審視人生的尺度也會發(fā)生變化。農(nóng)業(yè)時代人均壽命不過30歲，20歲是青年，40歲是中年，60歲是老年；長壽時代，將是百歲人生，40歲是青年，60歲是中年，80 歲才是老年。這使得我們能夠重新對人生做規(guī)劃，整個社會的制度安排也要與這種個人的微觀改變相適應(yīng)。 

在這樣的出發(fā)點上，我們再去放眼未來世界，長壽時代就顯得并不可怕，甚至讓人有些許期待。 

老年人也有人口紅利

先解釋一下什么是人口紅利。 

人口紅利是指在人口轉(zhuǎn)變過程中，勞動年齡人口數(shù)量和占比增長快于其他年齡組人口，總撫養(yǎng)比下降，從而產(chǎn)生一種對經(jīng)濟的促進作用。通常認(rèn)為，人口總撫養(yǎng)比低于50%的階段即為人口紅利期。傳統(tǒng)的人口紅利主要體現(xiàn)為人口數(shù)量上的紅利，也被稱為第一次人口紅利。 

實際上，中國近40年來的快速發(fā)展就是人口紅利現(xiàn)象最鮮活的實例。20世紀(jì)90年代初期，中國的總撫養(yǎng)比降至50%以下，進入人口紅利期，經(jīng)濟水平隨之快速提升，2010年已成為全球第二大經(jīng)濟體。 

如今，中國的總撫養(yǎng)比已經(jīng)進入快速回升通道。 

第七次全國人口普查數(shù)據(jù)顯示，2020 年中國的總撫養(yǎng)比已經(jīng)升至45.9%，并可能在2030年上升至50%以上。盡管中國目前仍擁有龐大的勞動人口，但是人口數(shù)量的紅利正在快速消退。 

那么，如今隨著長壽時代的到來，65 歲及以上人口占比將達到1/4 以上。面對長壽時代，人口紅利還能持續(xù)下去嗎？ 

陳東升認(rèn)為，無論是第一次還是第二次人口紅利，老齡人口的潛在的價值都沒有挖掘出來。而在長壽時代，老年人的社會角色將會實現(xiàn)從“傳統(tǒng)消費者”到“長壽經(jīng)濟生產(chǎn)者”的轉(zhuǎn)變，老年人的價值再創(chuàng)造，將會帶來“第三次人口紅利”。

未來，老年人可能會從供給和需求兩方面改造長壽經(jīng)濟。 

從需求端看，老年人的數(shù)量增加將進一步推升老年人的需求，帶動大量新產(chǎn)品和新服務(wù)的形成與推廣，尤其是那些采用技術(shù)創(chuàng)新的產(chǎn)品和服務(wù)，將會創(chuàng)造出新的需求。 

從供給端看，老年人在過了退休年齡之后繼續(xù)參與勞動力市場，繼續(xù)工作或創(chuàng)業(yè)，繼續(xù)賺取和支出工資，創(chuàng)造了新的供給，并推動經(jīng)濟增長。 

與此同時，另一個重要的變化是，數(shù)據(jù)時代的到來，正在不斷降低老年人參與經(jīng)濟活動的門檻。比如帶貨主播、視頻up主等新業(yè)態(tài)、新模式，老年人都可以參與進來。 

陳東升認(rèn)為數(shù)據(jù)時代將為長壽經(jīng)濟的形成助力，賦能老年人繼續(xù)參與社會生產(chǎn)與價值創(chuàng)造，挖掘潛在的老年人力資本價值，而這一過程也將創(chuàng)造出由老年人主導(dǎo)的、不同于前兩次人口紅利的新一輪人口紅利，即第三次人口紅利。 

大健康產(chǎn)業(yè)的新機遇

實際上，長壽時代離我們不僅不遙遠(yuǎn)，而且其帶來的挑戰(zhàn)已經(jīng)近在眼前。上面提到，當(dāng)前我國人口平均壽命已達到77歲，65歲以上人口占比達到13%。反映到現(xiàn)今社會中，便是人們對老年人生活狀況的關(guān)注。 

而隨著長壽時代的來臨，長期帶病生存幾乎是所有人無法回避的現(xiàn)實，這將帶來強烈的健康需求，引發(fā)健康時代的到來。 

保險業(yè)尤其是壽險業(yè)，更應(yīng)該思考“大健康”的概念，將與養(yǎng)老息息相關(guān)的保險、健康與財富管理共同納入其中，進行布局，來滿足全社會醫(yī)養(yǎng)結(jié)合、富足養(yǎng)老的目標(biāo)。 

其實，“健康中國”已經(jīng)上升到國家戰(zhàn)略，國家有關(guān)規(guī)劃當(dāng)中也有關(guān)于健康養(yǎng)老事業(yè)發(fā)展的規(guī)劃。健康養(yǎng)老可以從供給、需求兩端推動經(jīng)濟發(fā)展。 

例如以泰康開辦的“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”高品質(zhì)養(yǎng)老社區(qū)燕園為例，在供給側(cè)，居民、員工配置比例是2∶5，也就是說，一個500名老人入住的社區(qū)，可以解決1250人的就業(yè)問題，有效實現(xiàn)今年政府工作報告中的穩(wěn)就業(yè)、保民生任務(wù)；在需求側(cè)，老人們的衣食住行醫(yī)養(yǎng)等需求，拉動醫(yī)藥、醫(yī)療器械、養(yǎng)老用品、養(yǎng)老服務(wù)等相關(guān)產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展。 

另外，隨著老齡人口占比不斷增加，醫(yī)療和養(yǎng)老的支出也隨之上漲，這就意味著長壽時代將會出現(xiàn)因養(yǎng)老和醫(yī)療籌資的巨大需求，財富時代隨之到來。

按照傳統(tǒng)養(yǎng)老金的運行模式，年輕人繳納養(yǎng)老金，撫養(yǎng)同時期的老年人。當(dāng)這批年輕人老了，又會有新一批年輕人通過繳納養(yǎng)老金支持他們。這個體系看似完美，但是當(dāng)老齡人口數(shù)量越來越多，消耗的養(yǎng)老金也越來越多，就需要更多的年輕人繳納養(yǎng)老金。 

如果整個社會仍保持著較高的生育率，那么這種傳統(tǒng)模式可以很好運行。而當(dāng)整個社會的生育率下降，年輕一代創(chuàng)造的資源不足以支撐老年一代時，養(yǎng)老金替代率就會持續(xù)下降，整個社會的負(fù)擔(dān)將會加重。 

也因此，長壽時代，人口年齡結(jié)構(gòu)走向柱狀，養(yǎng)老金替代率也隨之下降，為應(yīng)對未來養(yǎng)老資金的不足，個人、家庭和社會都需要更加關(guān)注財富儲備。 

如何儲備你的養(yǎng)老金？

長壽時代帶來的最大風(fēng)險是什么？那就是“壽命延長、長期帶病生存”的狀態(tài)會讓居民資產(chǎn)枯竭，雖然長壽，但并不幸福，用通俗的話來說就是“人活著，錢沒了”。 

解決這一問題的方法就是從個人到社會都為養(yǎng)老多多積累財富，增加財富水池的“長寬高”：即延長儲備時間；充分發(fā)掘“第二次人口紅利”，提升人力資本，增加本金投入；充分利用“復(fù)利”，提高收益水平。 

1.延長儲備時間

即盡早儲備或延遲退休。退休后的壽命越長，人們進行養(yǎng)老儲備的時間也越長，在退休時點不變的情況下，人們需要提早為退休做財務(wù)規(guī)劃，這應(yīng)該成為人們一進入職場就要考慮的必選項。 

陳東升認(rèn)為延遲退休是必要的，但也需要逐步實行，區(qū)分不同行業(yè)和企業(yè)類型，采取自愿原則。在長壽時代，老年人可能退休后又參與就業(yè)，就業(yè)后又再次退休，以這種靈活的方式補充財富儲備。 

2.增加收入以及本金投入

對于大多數(shù)人來說，增加收入最重要的路徑就是提升人力資本。人力資本是體現(xiàn)在勞動者身上的資本，比如知識技能、文化技術(shù)水平與健康狀況等等，它的提升可以使我們的收入水平提高，進而增加財富積累的本金投入。 

例如人力資本和個人教育水平息息相關(guān)，而后者又關(guān)乎我們的薪酬。當(dāng)收入提高了，也就意味著用于養(yǎng)老財富積累的本金投入增加，積累下來它會形成一筆非?？捎^的養(yǎng)老儲備。 

3.利用復(fù)利效應(yīng)提升收益水平

復(fù)利是一種指數(shù)級的增長方式。巴菲特曾經(jīng)用“滾雪球”比喻通過復(fù)利的長期作用實現(xiàn)巨大財富的積累。 

他還有一個簡單的估算方法∶ 72 法則。假設(shè)你的養(yǎng)老金平均每年的投資回報率是 8%，實現(xiàn)翻倍的回報大概需要 9 年（72 除以 8）;如果年平均回報率是 6%，則大概 12 年翻一番。復(fù)利效應(yīng)的產(chǎn)生有三大重要條件∶投資期限夠長，投資收益率不能太低，收益率波動不能太大。只有投資期限足夠長，才能真正獲得復(fù)利產(chǎn)生的收益。 

長壽時代，企業(yè)如何創(chuàng)新？

人性的弱點在利益面前很容易短視，在商業(yè)上就體現(xiàn)為商業(yè)機會主義。陳東升認(rèn)為做企業(yè)一定要有“商業(yè)理想主義”，即要站到一萬米的高空看這個世界，身處一百年的時空觀察這個世界，這樣才能有遠(yuǎn)見與堅持。面對即將到來的長壽時代，我們要站得更高、看得更遠(yuǎn)。 

在長壽時代，壽命延長和老齡人口數(shù)量劇增，會帶來健康、養(yǎng)老需求擴張和供給壓力，這就需要政府、企業(yè)、個人和家庭三個層面的合力應(yīng)對。而企業(yè)至少可以在三方面作出創(chuàng)新性的商業(yè)解決方案∶ 一是創(chuàng)造財富，做大支付基礎(chǔ)；二是擴大供給，振興產(chǎn)業(yè)；三是創(chuàng)新商業(yè)模式，提高資源配置效率，甚至創(chuàng)造新需求。

當(dāng)企業(yè)家預(yù)測到未來社會的發(fā)展趨勢，形成自己的前瞻性預(yù)判，就會主動尋找新的商業(yè)機會，從而更好地迎接社會挑戰(zhàn)，抓住時代機遇。福特和蘋果就是商業(yè)理想主義和企業(yè)家精神的代表，它們讓理想照進現(xiàn)實，改變了世界。 

亨利·福特當(dāng)年的夢想，是讓他的工人也能開上他們自己生產(chǎn)的汽車，讓天下的人都能夠坐上福特車。他提出：“我會打造一款大批量生產(chǎn)的汽車，它有最簡單實用的設(shè)計，低廉的價格讓每個普通家庭都負(fù)擔(dān)得起，購買它的人都可以與家人一起享受汽車帶來的樂趣。”因為這個理想，他在工業(yè)時代初期就引領(lǐng)標(biāo)準(zhǔn)化革命，改進了流水線的生產(chǎn)模式，大大地提升了生產(chǎn)效率，降低了生產(chǎn)成本，讓汽車進入普通中產(chǎn)家庭，讓他的商業(yè)理想成為現(xiàn)實。 

喬布斯于1997年回歸蘋果公司，挽救蘋果于危難之際。和所有白手起家于硅谷的新技術(shù)英雄一樣，夢想是那個時代最燦爛的商業(yè)陽光。而喬布斯與眾多硅谷英雄不一樣的地方，則在于他對商業(yè)理想近乎教徒般的執(zhí)著與瘋狂——"活著就是為了改變世界"。他對產(chǎn)業(yè)方向有著天才般的嗅覺，而對產(chǎn)品和技術(shù)細(xì)節(jié)又有著近乎魔鬼般的苛求。他創(chuàng)造了新的市場格局和消費需求。在個人電腦和互聯(lián)網(wǎng)席卷世界的大潮后，喬布斯引領(lǐng)了移動互聯(lián)的時代，成為改變世界的重要力量。 

如果說，福特汽車代表的是工業(yè)時代，是通過技術(shù)的革新讓商業(yè)理想成為現(xiàn)實。那么，喬布斯的蘋果代表的就是后工業(yè)時代和信息時代，將科技和藝術(shù)結(jié)合，讓商業(yè)理想主義發(fā)揮出無與倫比的力量，讓消費者為之驚喜。 

蘋果與福特也代表了商業(yè)引發(fā)社會變革的兩個最重要的方面，一個是改變?nèi)藗兊纳罘绞剑粋€是通過創(chuàng)新降低成本，讓更多人享受到更好的生活。 

陳東升認(rèn)為，長壽時代將構(gòu)成下一個龐大的世界觀，長壽經(jīng)濟也將成為人類社會發(fā)展的新趨勢，世界需要更多充滿商業(yè)理想主義的企業(yè)引領(lǐng)，企業(yè)家要不斷實踐，創(chuàng)新商業(yè)模式，為人類提供切實可行的商業(yè)解決方案。中國有著數(shù)量最多的長壽人口，對于企業(yè)而言，這也是一個巨大的機會。

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